Charla: varios juzgados llevarán el índice hipotecario IRPH a la justicia europea después de la sentencia del Supremo

La guerra contra el IRPH no ha acabado!

Más de un millón de hogares en este país tienen pegado su préstamo al índice hipotecario IRPH (Índice de Referencia de Préstamos hipotecarios). Desde hace años este índice obliga a las familias a pagar hasta un 2% de más de interés que en el caso del EURIBOR por su préstamo. Cómo se calcula el IRPH? …. es un secreto bancario que el Gobierno ayuda esconder y que los jueces – Tribunal Supremo – encuentran bien que todo siga así …

El Tribunal Supremo dio por bueno el IRPH ante decenas de demandas a primeras y segundas instancias judiciales.

Si el EURIBOR fue multado por la Comisión Europea porque era y es un índice opaco gestionado por un grupo de Bancos privado y una agencia privada europea … ¿por qué el IRPH no puede correr la misma suerte? para que el Tribunal Supremo y el Gobierno impidan que se conozca cómo se estructura matemáticamente este índice …..?

estamos utilizando #stopIRPH ayúdanos!

Para hablar de todo esto y de otras estafas hipotecarias hacemos esta charla….

Las entitades organizadoras somos:

  • Badalona: Plataforma Afectats per la Crisi.
  • Blanes: Plataforma Activistes per l’Habitatge contra el Capitalisme.
  • Girona: Plataforma Afectats per la Hipoteca Girona-Salt.
  • L’Hospitalet: Plataforma Afectats per la Hipoteca de L’H – Ass. Ciutats Solidàries.
  • Barcelona- Sant Martí: Stop Desahucios Sant Martí.
  • Barcelona: Associació 500×20.




La batalla contra el índice hipotecario IRPH no ha acabado a pesar del Tribunal Supremo

“EL JUZGADO DE 1ª INSTANCIA Nº 38 DE BARCELONA ABRE PIEZA SEPARADA PARA LA TRAMITACIÓN DE LA CUESTIÓN PREJUDICIAL ANTE EL TJUE

Se abren vías de agua a la sentencia del Tribunal Supremo sobre el índice hipotecario IRPH

Entre uno a millón y medio de hipotecas en el estado español están referenciadas al IRPH- Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios – que surgió como un índice que casi venía impuesto en multitud de hipotecas que ofrecían las extintas cajas de ahorro. Uno de los grandes problemas ha sido que nadie sabe a ciencia cierta como y quién construye ese índice. Vamos donde esta la matemática de un índice si las cajas no existen y su fórmula es tan compleja que no es entendible por un ciudadano medio. por lo tanto, las entidades financieras a pesar de conocer los entresijos de los índices nunca dieron a elegir cual quería el cliente. El IRPH es la media del tipo de interés de las hipotecas que rpestan las Cajas, entidades , etc.

El problema principal ha sido que ese índice siempre ha estado por encima de la media del euribor, lo que a efectos prácticos los afectados pagan miles de euros de más por los préstamos que pidieron. Aún así el euribor es igual de opaco que el IRPH por lo que la Comisión europea multó a diferentes bancos por su manipulación. Se pueden imaginar del IRPH lo que ha pasado estos años.

Desde que existe el euribor, los bancos sabían que su evolución a largo plazo sería mucho más beneficiosa para el cliente, pero aún así, se colocaba el IRPH casi como una obligación. Decenas de sentencias en primera instancia y otras tantas en Audiencias provinciales daban por muerto ese índice, como explicabamos en este documentode mayo del 2017. Pues no!.

El pasado 22 de noviembre el Tribunal Supremo fallaba a favor de los bancos echando un jarro de agua fría a miles de hipotecados de todo el país. Es evidente que desde estas páginas defendemos el derecho de los hipotecados que llevan la soga del IRPH al cuello a quitarse ese pesado ariete que destroza la vida financiera de muchos hogares. La imagen superior es lo suficientemente elocuente que ni el Banco de España quiere levantar el telón para explicar las entrañas del IRPH.

El Tribunal Supremo en un acto de subordinación al poder financiero del país escribió en la sentencia a modo resumido que:

  1. que el IRPH es una condición general de contratación y no es abusiva, en tanto, que ha sido incorporada en multitud de hipotecas.
  2. El Supremo señala también que el IRPH era una índice oficial de muchas entidades financieras por lo que el cliente medio sabía lo que firmaba y era capaz de comparar condiciones comerciales. Hay votos particulares de magistrados que señalan que la fórmula de cácula está fuera del alcance de un ciudadano medio.
  3. El T.S. cree que es prejuzgar demasiado pronto si el IRPH es maś caro que el euribor cuando muchos préstamos no llevan ni la mitad de su existencia.
  4. Los jueces dicen que el IRPH es un índice regulad opor ley y que a ese tribunal no le corresponde averiguar como se construye y por lo tanto dilucidar  si puede ser manipulado.

CHARLA SOBRE IRPH EN BARCELONA: josé María Erausquin………. con PAh-Girona Salt y Asociación 500×20:

José Mª Erausquin: “El fallo del Supremo del IRPH exime al banco de ser transparente y exige al cliente ser inteligente”

Varios jueces ultiman llevar las hipotecas IRPH ante la justicia europea.

Ahora varios juzgados últiman llevar al IRPH ante el TJUE – Tribunal de Justicia de la Unión Europea- desobedeciendo las recomendaciones del T. Supremo. José María Eurasquin, uno de los abogados, que ha llevado la guerra contra el IRPH desde hace años explica lo siguiente:

“EL JUZGADO DE 1ª INSTANCIA Nº 38 DE BARCELONA ABRE PIEZA SEPARADA PARA LA TRAMITACIÓN DE LA CUESTIÓN PREJUDICIAL ANTE EL TJUE”

Como sabéis, lo he dicho varias veces, nosotros únicamente colaboramos con un despacho en todo España, y es el Despacho URBE de Barcelona, de nuestro compañero Alex Benavente, con quien compartimos información, conocimiento, escritos, modelos de demanda, y, especialmente, muy buenos ratos elucubrando como darle una nueva vuelta de tuerca a los abusos bancarios.

Pues bien, el pasado día 25 tuvo lugar en el Juzgado nº 38 de Barcelona la vista previa en relación con la demanda que de manera conjunta habíamos presentado hacía unos meses. En el momento de realizar alegaciones complementarias solicitamos del juzgador, siguiendo el modelo que colgué para que sirviera de guión a otros abogados, que elevara cuestión prejudicial ante el TJUE, con la suerte de que éste parece haberse interesado por nuestro discurso.

Y es que nos acaba de llegar una Providencia, con fecha de ayer, por la que se nos comunica la apertura de una pieza separada para la tramitación de la cuestión prejudicial ante el TJUE, y se nos da traslado a las partes y al Ministerio Fiscal para que aleguemos lo que tengamos por conveniente, y, en su caso, propongamos las preguntas a realizar al TJUE.

Elevar una cuestión prejudicial desde un órgano jurisdiccional de un Estado Miembro al TJUE no es llamar por teléfono y preguntar, es seguir una serie de pasos, que llevan más tiempo que el que los afectados quisieran, pero que resultan imprescindibles por una cuestión de cumplir los protocolos y formalismos. Quiero con ello decir que se ha puesto en marcha un reloj que irá más despacio de lo que quisierais, pero que de manera inexorable ya se ha puesto a correr. Estamos en puertas de que el TJUE se pronuncia respecto de si una cláusula que se refiere a un tipo de interés oficial es susceptible, o no, de un control de transparencia en relación con la información que recibió el consumidor contratante, y de que se pronuncie si cabe presuponer que los consumidores a quienes impusieron el tipo IRPH son todos ellos atentos y perspicaces al punto de que por sus propios medios eran capaces de comprender la especial naturaleza de este índice y las consecuencias económicas derivadas de su aplicación.

Os cuelgo en cuatro fragmentos lo que dice la Providencia, partiendo de la base de que como todos sois atentos y perspicaces os daréis cuenta enseguida del orden de dichos fragmentos. Su lectura es muy interesante porque muestra como el juzgador ha sido capaz de entrar en la esencia del problema, planteándose incluso dudas sobre cual debería ser la consecuencia de su declaración de nulidad.

Estamos muy contentos, creo, honestamente, que nos lo merecíamos.”




Los créditos bancarios son un delito de apropiación indebida


El abogado y economista Oscar Viera analiza el mecanismo de creación de dinero bancario por la Banca privada y explica que ante nuestros ojos durante décadas los banqueros roban apropiándose de ese mecanismo.

Pero además cobrando intereses hacen nacer aún más dinero que no se corresponderá con ningún valor o trabajo humano y por lo tanto es acumulable e imposible de pagar. Ese es el quid de la financierización y la esclavitud por deudas.

 




cláusula suelo: Los grandes bancos preveen tipos negativos ¿-4%? a largo plazo en sus hipotecas

¿por qué el BBVA hace firmar documentos con cláusula suelo al 0%?

EL EURIBOR AL -4% ¿ FICCIÓN O REALIDAD?

El BBVA es “vidente”, y además calcula que próximamente el EURIBOR bajaría a niveles insospechados, es decir al menos tres o menos cuatro por ciento??

El BBVA está llamando a sus clientes para que firmen ante notario la nueva “clausula suelo”, al 0%. ¿Esto que quiere decir??

Que si el EURIBOR entrara muy por debajo del cero llegando incluso aunque le agreguen el diferencial, por ejemplo el del 1% que existe en la mayoría de los préstamos hipotecarios.

Para que nos entendamos, si el EURIBOR se situara al -4% y en nuestra hipoteca tenemos el EURIBOR más el 1%, el resultado del interés es negativo, y por esta paradoja de la economía. Entonces, no solo no pagaríamos intereses en nuestra cuota mensual, sino que además ni siquiera habría que pagar el capital adeudado entero.

POR EJEMPLO:

En una cuota mensual de una hipoteca de 500 euros ( haciendo números redondos) en la cual, 450 euros es AMORTIZACIÓN de la HIPOTECA, y 50 euros INTERÉS (  a favor del Banco, se entiende).

Podría darse la paradoja de que no solamente NO pagaríamos los 50 euros de interés, sino que además NO  llegaríamos a pagar tampoco los 450 euros de amortización, estaríamos en el orden de los 420 euros mensuales en TOTAL amortizando ¡¡¡450 euros!!!

¿Por qué hacemos semejante afirmación? Adjuntamos un manuscrito ante notario donde el BBVA ha “obligado” a redactar y firmar a un cliente suyo en el cual dice literalmente lo siguiente.

Aquí dejamos un ejemplo de este MANUSCRITO donde se supone que el comprador de su “vivienda” cuando firma su hipoteca, ENTIENDE lo que escribe. 

no hay pie de página como consecuencia de la Ley de Protección de Datos.

“Yo conocedor de que mi préstamo hipotecario establece limitaciones a la variabilidad del tipo de interés ya que como de que el resultado de la suma de tipo de referencia ordinario y el diferencial sea un valor negativo no se devengará valor alguno.

Además he sido advertido por la entidad prestamista y por el notario actuante, cada uno en su ámbito de actuación de los posibles riesgos del contrato, y en particular de que el tipo de interés de mi préstamo a pesar de que sea variable, nunca se beneficiará de descensos del tipo de interés de referencia si sumando al diferencial da un resultado negativo.”

¿Por qué motivo el BBVA hace que sus clientes firmen de puño y letra escritos ante notario? ¿existiendo ordenadores e impresoras???

Ellos se remiten a la ley 1/2013 art 6, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social.  Dice así:

” 1. En la contratación de préstamos hipotecarios a los que se refiere el apartado siguiente se exigirá QUE LA ESCRITURA PÚBLICA INCLUYA, junto a la FIRMA DEL CLIENTE, UNA EXPRESIÓN MANUSCRITA, EN LOS TÉRMINOS QUE DETERMINE EL BANCO DE ESPAÑA, por la que el prestatario manifieste que ha sido adecuadamente advertido de los posibles riesgos derivados del contrato. 

2. Los contratos que requerirán la citada expresión manuscrita serán aquellos que se suscriban con un PRESTATARIO, persona física, en los que la hipoteca recaiga sobre una VIVIENDA o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir, en los que concurra alguna de las siguientes circunstancias: 

a) que se estipulen limitaciones a la variabilidad del tipo de interés, del tipo de las cláusulas suelo y techo, en los cuales al límite de variabilidad a la baja sea INFERIOR al límite de variabilidad al ALZA;

b) Que lleven asociada la contratación de un instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés, o bien:

c) que se concedan en una o varias divisas.” 

El BBVA se amparan en que si una persona escribe de su puño y letra lo que le dicta un notario, se da por hecho que la persona entendió TODO LO QUE SE LE DICTÓ. 

Andrés Giordana, abogado




Euribor PLUS- ¿el nuevo EURIBOR?

El Banco Central Europeo prepara un nuevo índice después de los escándalos entorno al EURIBOR.

El nuevo índice que prepara Frankfort estará más relacionado con las transacciones financieras reales a un día. El Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, según sus siglas en inglés) es el encargado de realizar los estudios para lanzarlo sobre el 2020..

La gente, gobiernos , empresas y instituciones pagan los préstamos según el EURIBOR. Todo el mundo piensa que es un índice público del BCE. Un dato que tiene una enorme importancia social y la gente desconoce totalmente su génesis. El EURIBOR es un índice privado realizado por la firma de prensa económica privada Thomson-Reuters para la Federación Bancaria Europea, también privada. O sea, es un índice gestionado por empresas privadas que además ha sido manipulado sistemáticamente como muestra la multa millonaria de Bruseles al pool de bancos que lo gestionan.

La manipulación del EURIBOR la hemos tratado ampliamente en este blog y también hemos explicado como defenderse judicialmente de su manipulación por la Banca aquí>>>, principalmente gracias a loss trabajos de OpEuribor y el abogado andaluz Juan Moreno Yagüe.

Hemos recogido estas preguntas que estarían relacionadas con la substitución de este maldito índice y como puede afectar a los hipotecados…

preguntas sobre el nuevo EURIBOR ¿PLUS?

¿Considera que el “nuevo” Euríbor puede ser un problema a la hora de firmar nuevas hipotecas?

El Euribor que salga de la reforma de este índice no tiene por qué ser un problema para firmar préstamos hipotecarios. El Banco Central Europeo (BCE), en colaboración con otras autoridades financieras (FSB, IOSCO, EBA, ESMA), se está preocupando de verificar la nueva metodología de cálculo del Euribor para evitar las manipulaciones. Hay que confiar en el buen hacer las de las autoridades monetarias.

Y sobre las ya firmadas, ¿cree que los clientes con hipotecas antiguas se negarán a que se les aplique el “nuevo” Euríbor?

La reforma no puede poner en cuestión la continuidad de la aplicación a los contratos del Euribor. Es un benchmark de importancia esencial para el buen funcionamiento de los mercados financieros. Hay que tener en cuenta que según el BCE es la referencia para 180 billones de contratos de derivados y 1 billón de contratos hipotecarios.

En el caso de que un cliente denunciase el supuesto de que el no firmo su hipoteca con este Euríbor, ¿podría llegar a ganar a su entidad bancaria?

Hay que esperar a ver como se hacen las cosas. El precedente del cambio al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) no es muy tranquilizador. No obstante, entiendo que se hará bajo la vigilancia del BCE y no se pondrá en cuestión que estamos ante la continuidad de un mismo tipo de índice, ahora protegido de la manipulación.

Qué contestaría a un cliente que le preguntase: “¿por qué debo pagar el “nuevo” Euríbor?”

Le contesto como profesor de Derecho bancario. El cambio de metodología para evitar las manipulaciones no tiene porque suponer el cambio a un nuevo tipo de índice. Muchos contratos ya contemplan este tipo de ajustes.

¿Cree que el “nuevo” Euríbor hará que se incremente la cantidad que los clientes deben pagar mensualmente? En este caso, puede ser que los clientes defiendan el “antiguo” Euríbor y denuncien el “nuevo”.

En principio no estamos ante un cambio de tipo de índice sino ante un cambio de la metodología para su cálculo, con el fin de asegurar su consistencia. Es una mejora en protección del mercado y, hay que pensar, de los clientes hipotecados.

En relación al Euríbor, el cambio en la metodología del cálculo ¿puede producirse en un momento de tipos muy bajos?

El cambio de metodología puede realizarse en cualquier momento, con independencia de la situación de los tipos. Cuestión distinta es la conveniencia de escoger el mejor momento para aplicar la nueva metodología.

 ¿Considera usted que esta nueva forma de realizar el cálculo es beneficiosa para la sociedad o cree que no llegará a ser transparente?

La reforma pretende evitar el riesgo de manipulaciones. Hay una mejora en la transparencia y en los controles.





La falsa libertad de los dacionistas

Una de las falacias con la que los dacionistas crítican la posición de los que estamos en contra de la dación en pago, es la falta de respeto por nuestra parte a la “libertad” de los hipotecados, pues excluimos de entrada la opción de la dación en pago.

Al respecto en primer lugar nosotros podríamos lanzar el mismo reproche a los dacionistas pues tratan de imponer la dación en pago a toda costa excluyendo cualquier otra opción, inicialmente con el truco de hacer creer que no existe más opción y si esto no es suficiente pasando directamente a la coerción.

Pero más importante, que señalar que incurren en el mismo defecto que nos achacan, lo es demostrar que en realidad nosotros no incurrimos en él. Nosotros respetamos la libertad de los hipotecados mientras que ellos todo lo contrario. Parafraseando la frase del padre software libre RMS la libertad no es poder elegir quien será tu amo, es no tener amo, para aplicarla a nuestro caso resultaría así: la libertad no es poder elegir como perder tu casa, dación en pago o adjudicación en ejecución hipotecaria, la libertad es no perder tu casa.

Los más recalcitrantes sin embargo continuarán aduciendo que incluso entre los hipotecados bien informados, aquellos que son conscientes que se pueden librar de la deuda conservando la vivienda y que en el peor de los casos perderán la vivienda al cabo de bastantes años pero que no les quedará o no tendrán que pagar deuda alguna, algunos prefieren la dación en pago. A estos, habría que responder que antes de rebatirles deben presentar a al menos uno solo de estos raros casos de hipotecado bien informado, que aún sabiendo que se pueden librar de la deuda conservando la vivienda y que en el peor de los casos perderán la vivienda al cabo de bastantes años pero que no les quedará o no tendrán que pagar deuda alguna, prefieren la dación en pago, para comprobar hablando con ellos que realmente es así, pues yo dudo mucho que pueda existir ni tan siquiera uno.




la banca inventa: ejecución hipotecaria? no! … demanda de juicio ordinario.

EL BBVA MÁS PERDIDO QUE RAJOY HABLANDO EN INGLÉS

En vista que últimamente en los Juzgados, los bancos están de capa caída. No les queda otra que INVENTAR NUEVOS CAMINOS para poder seguir con los desahucios. Esto está haciendo BBVA.

Y es que como hemos dicho bien en nuestro titular, el BBVA va más perdido que Rajoy hablando en inglés. Aunque por las últimas intervenciones de éste, también podríamos decir que en castellano no se defiende mucho mejor.

Aquí nos encontramos con esta nueva forma de encarar los juicios. Y es que ya están empezando a ver que les está saliendo el tiro por la culata.

Así que se sacan un conejo de la chistera, y “tachaaaan” ¡¡magia!! .Ya no van por el procedimiento ESPECIAL DE EJECUCIÓN HIPOTECARIA, que es un procedimiento hecho a medida por los legisladores para los bancos.

Ahora su nueva “estrategia”, su nuevo conejo que sale de la chistera se llama, “PROCEDIMIENTO ORDINARIO”, que es básicamente, un procedimiento general para toda clase de demandas.

NUEVA ESTRATEGIA PARA SEGUIR CON LOS DESAHUCIOS PREPARADA POR LOS BANCOS

La pregunta del millón, ¿ Por qué?.  Por que han ido perdiendo terreno en los procedimientos que ellos mismos han inventado. Como en la clausula del vencimiento anticipado, donde están y siguen perdiendo día tras día en las distintas demandas.

Ahora bien, qué hacer ante esta nueva estrategia del Banco.  Hemos realizado una reunión de trabajo con distintos actores entre otros, Asociación Estafados por la Banca, Asociación 500×20 de Barcelona, Plataforma de Afectados por la Hipoteca del Vendrell( PAH VENDRELL), y el escritor Jose Manuel Novoa Novoa, y entre todos hemos elaborado un plan de choque para que el banco se dé de nuevo de bruces contra él mismo.

Obviamente, no revelaremos la “estrategia”. Lo haremos donde debe ser, que es en los Juzgados, para que el banco no sepa por donde le van a caer las hostias.

Aunque suene un poco brusco, es la mejor frase que representa al mismo banco, ya que son ellos mismos los que reparten hostias a discreción y sin anestesia a los ciudadanos.

AQUI OS DEJO EL NUEVO ENCABEZADO DE LA NUEVA DEMANDA QUE HEMOS RECIBIDO. ¿QUÉ OS PARECE LA ACTITUD DEL BBVA?

La otra gran novedad, es que el BBVA no presenta SOLITO la demanda. Sino que la hacen en conjunto con ANTICIPA. Ahora bien, ¿alguién sabe quién es realmente ANTICIPA?.

Podríamos decirlo de esta forma, ” ANTICIPA, es una mercantil, que hacen de TAPADERA del fondo buitre americano BLACKSTONE”. El motivo por el cual el BBVA los agrega en las demandas en contra de las familias, se debe, a que CATALUNYA BANK había vendido sus préstamos hipotecarios a éste fondo buitre.

Lo que significa que en su momento, CATALUNYA BANK ahora BBVA, había dejado de ser el acreedor legítimo, es decir, el dueño.  Este es otro de los hechos por los cuales los bancos han perdido muchos de los juicios por falta de legitimación activa.

En resumen, el BBVA ha introducido dos novedades:

  • PRIMERO, utilizan otro procedimiento.
  • SEGUNDO, incorporan al fondo buitre para poder seguir desahuciando a la gente.

¡¡ Bravo BBVA !!

Andres Giordana, abogado

Puede contactar con nosotros aquí>>>


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Cómo actuar delante de Anticipa Real State: ¿ponemos una piedra en el zapato de Blackstone?

Desde hace unos meses, sabemos que algunos bancos están utilizando un procedimiento ordinario de reclamación hipotecaria en lugar de la clásica ejecución hipotecaria. Por qué ??

Pues porque la justicia europea ha puesto en su lugar el procedimiento español de ejecución hipotecaria porque contraviene el articulado de defensa del consumidor de la normativa europea. Junto con la pericia de los abogados que defienden los hipotecados hoy el procedimiento de ejecución hipotecaria no es un camino de rosas para las entidades financieras. Por esta razón, la banca ha inventado nuevos caminos para reclamar deudas que no son el procedimiento especial que tiene asignado. Pero para la banca, esto tiene un peligro: nuestros abogados no son tontos. Hipotecados, no os asustéis!

Tenemos una primera respuesta, la para la banca que lo hemos escrito aquí >>> la banca inventa: ejecucion hipotecaria? no! … demanda de Juicio ordinario. Pero además, habría una cuestión de competencia de tribunales pues los bancos pueden ir a cualquier Juzgado a desahuciar familias, pero en cambio, un ciudadano sólo puede ir a un juzgado especializado en cláusulas abusivas a reclamar. Así se expresaba nuestro abogado:

¿En que quedamos? ejecución hipotecaria o juicio ordinario de reclamación dineraria.




la capitalización de intereses o anatocismo tocado de muerte como cláusula hipotecaria abusiva.

SI QUIERE ENTENDER LAS DIFERENCIAS ENTRE ANATOCISMO, CAPITALIZACIÓN DE INTERESES DE DEMOSRA O PRINCIPAL LEA PRIMERO ESTA OTRA ENTRADA QUE LE ACLARA DE MANERA SENCILLA TODO EL LENGUAJE MATEMÁTICO Y JUDICIAL QUE TRATAMOS.

Una sentencia pionera en España anuló el pacto de anatocismo en una hipoteca.

La Audiencia Provincial de Alicante declaró, el 12 de junio del 2014, nula la cláusula del pacto de anatocismo -capitalización de “los intereses de demora”- en un préstamo hipotecario a un consumidor, lo que supuso la primera sentencia que se emite en España en este sentido.  Así lo expuso el abogado alicantino Carlos Javier Zarco Pleguezuelos, autor del recurso presentado contra una sentencia dictada por un Juzgado de lo Mercantil de Alicante que rechazó declarar la nulidad de la citada cláusula.

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Aunque contra este fallo de la Audiencia de Alicante cabía interponer un recurso de casación, el letrado explicaba que esta sentencia “abría una brecha” contra el anatocismo, una cláusula muy presente y también “muy escondida” en los contratos hipotecarios y, en general, en los préstamos.

Se trata de la primera sentencia en España que admite que el anatocismo es “una cláusula abusiva cuando se impone a un consumidor en una escritura de préstamo hipotecario“.

El anatocismo consiste en que a la persona que no pague la totalidad o una parte de la cuota que le correspondía para un período determinado, el monto de intereses dejado de pagar se le sumará al capital prestado, y por ende pasará a formar parte del monto al cual se le calcularán los nuevos intereses. Esta cláusula infringe las normas de las matemáticas financieras y el Derecho según el abogado que participó en esta sentencia. “Una cosa es el capital, y otra los intereses ordinarios y de demora”, ha explicado Zarco, porque no se pueden confundir “churras con merinas”.

Aunque el pacto de anatocismo ha sido recientemente prohibido a raíz de la reforma de la Ley Hipotecaria en 2013, la Audiencia de Alicante ha determinado la nulidad del mismo a préstamos anteriores a dicha fecha.

Además, en el caso objeto del fallo los magistrados observan una infracción de las condiciones generales de contratación al no cumplir los requisitos de transparencia, ya que el anatocismo fue plasmado por la entidad bancaria de forma “muy encubierta”.

Su ubicación en el contrato estaba separada de la cláusula de los intereses de demora y, en general, de las cláusulas financieras, “sin título ni advertencia y entre un conjunto de apartados distintos que hacían que aquél pacto de anatocismo quedara enmascarado diluyendo la atención del consumidor”.

Pacto –añade la sentencia- que en realidad sólo lo era en apariencia, pues, en realidad, no consta negociado“.

Pero el fallo no se queda aquí ya que rebaja a un 12 por ciento el interés de demora, aproximadamente, -al triple del interés legal del dinero- ya que había sido fijado por la entidad bancaria en un 25% y que califica de “abusivo”. Esta sentencia ha tenido una gran trascendencia aunque el Tribunal Supremo mantiene la figura de la cláusula del anatocismo como legal si está pactado entre las partes, aunque una de ellas sea consumidora.

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El principio del fin del supuesto “pacto” de anatocismo en préstamos con consumidores

site: https://carloszarcoblog.wordpress.com/

Actualmente, ya ha sido sancionada negativamente por el legislador la capitalización de los intereses de demora, cuando se aplica en el marco de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda, a virtud del artículo 114 de la Ley Hipotecaria, texto refundido del Decreto de 8 de febrero de 1946 , tras la nueva redacción dada al mismo a virtud del artículo 3, dos de la Ley 1/2013, señalando en concreto que:

” Los intereses de demora de préstamos o créditos destinados a la adquisición de vivienda habitual, garantizados con hipotecas  constituidas sobre la misma vivienda…no podrán ser capitalizados en ningún caso, salvo en el supuesto previsto en el artículo 579.2.a) de la Ley de Enjuiciamiento Civil”

(El mencionado precepto contempla la posibilidad de llegar a acuerdos de recapitalización entre la entidad financiera-adjudicataria y el demandado-ejecutado, tras la subasta y remate de la vivienda, para el pago de la posible deuda remanente, con quitas del 35% o del 20%,  en el plazo, respectivamente, de 5 o 10 años).

Si bien dicha prohibición legal del anatocismo “por defecto y contra los consumidores” era algo tan necesario y justo como largamente esperado, el problema es que la nueva reforma legal ha dejado en el “limbo jurídico” a los miles de hipotecas que contengan cláusula de anatocismo y que se hayan suscrito antes del 15 de Mayo del 2013 (fecha de publicación en el BOE de la reiterada Ley 1/2013, de 14 de mayo). Y esta es la cuestión principal que se ha abordado a lo largo de esta litis, de forma muy distinta-como vamos a ver-en sus dos instancias.


 La sentencia…. >>>>AQUÍ>>>>

Jurisprudencia…

  • Sentencia Civil Nº 42/2016, AP – Barcelona, Sec. 15, Rec 403/2014, 24-02-2016 Órden: Civil Fecha: 24/02/2016 Tribunal: Ap – Barcelona Ponente: Boet Serra, Maria Elena Num. Sentencia: 42/2016 Num. Recurso: 403/2014PRIMERO.- 1.La demandante, Doña Sofía , invocando su condición de consumidora, pretendió en su demanda la declaración de nulidad de dos condiciones generales de la contratación, la cláusula sexta de capitalización de los intereses moratorios vencidos al capital pendiente (pacto de anatocismo) y la cláusula sexta bis de vencimiento anticipado, contenidas en un contrato de préstamo hipotecario, concertado en escritura pública de fecha 2 de agosto de 2004, por considerarlas abusivas de…
  • Sentencia Civil Nº 45/2015, AP – Albacete, Sec. 1, Rec 303/2014, 04-03-2015 Órden: Civil Fecha: 04/03/2015 Tribunal: Ap – Albacete Ponente: Martinez Palacios, Maria Otilia Num. Sentencia: 45/2015 Num. Recurso: 303/2014MATERIAS NO ESPECIFICADAS
  • Sentencia Civil Nº 791/2012, AP – Barcelona, Sec. 16, Rec 881/2011, 19-11-2012 Órden: Civil Fecha: 19/11/2012 Tribunal: Ap – Barcelona Ponente: Zapata Camacho, Inmaculada Concepcion Num. Sentencia: 791/2012 Num. Recurso: 881/2011PRIMERO.- Trae causa la controversia del contrato de préstamo concertado en fecha 9 de junio de 2006 entre Banco Santander SA y D. Dimas por importe de 12.500 euros y con vencimiento el 9 de junio de 2011 (v. documento unido a los folios 9 a 15). Indiscutido el impago que motivó la decisión de la acreedora de dar por vencida anticipadamente la operación, al contestar a la demanda opuso el demandado, entre otras cuestiones que ya no se reproducen en esta alzada, lo excesivo de la suma de co…
  • Auto Civil Nº 279/2009, AP – Pontevedra, Sec. 6, Rec 4317/2008, 29-12-2009 Órden: Civil Fecha: 29/12/2009 Tribunal: Ap – Pontevedra Ponente: Alfaya Ocampo, Juan Manuel Num. Sentencia: 279/2009 Num. Recurso: 4317/2008MATERIAS NO ESPECIFICADAS
  • Sentencia Civil Nº 14/2014, JM Alicante/Alacant, Sec. 2, Rec 521/2013, 30-12-2013 Órden: Civil Fecha: 30/12/2013 Tribunal: Juzgados De Lo Mercantil – Alicante/alacant Ponente: Calero Garcia, Salvador Num. Sentencia: 14/2014 Num. Recurso: 521/2013Primero. La parte actora solicita que dicte sentencia por la que se declare la nulidad de diversas cláusulas del contrato de préstamo hipotecario de 5 de abril de 2004; en concreto se trata de las clausulas: Tercera, que regula los intereses; Quinta que recoge que serán de cargo del prestatario los gastos, costas y gastos procesales así como los derivados de las escrituras de subsanación o aclaración; Sexta reguladora de los intereses de demora y de un pacto de anatocismo; Sexta Bis regula…

fuente: https://www.iberley.es




¿El impago del deudor faculta al acreedor a quedarse la vivienda dada en garantía?

Este documento trata sobre el ordenamiento jurídico contrario al pacto comisorio

La jurisprudencia del Tribunal Supremo habla sobre una simulación de dación en pago.

aticojuridico.com

El acuerdo que faculta al acreedor a adueñarse del bien que garantiza el cumplimiento de una obligación en caso de que se incumpla, se conoce como pacto comisorio. Los contratantes, no obstante, deben tener en cuenta que las condiciones que convengan no podrán ser contrarias a la ley, la moral y el orden público. El Tribunal Supremo ha clarificado si el impago del deudor faculta al acreedor a quedarse el bien dado en garantía.

En el supuesto enjuiciado se presentó demanda solicitando la condena a otorgar escritura pública de transmisión de propiedad de una vivienda que fue adquirida mediante un préstamo hipotecario. Los demandantes, que se constituyeron en fiadores solidarios del prestatario, reclaman la titularidad de la vivienda adquirida por éste en virtud del acuerdo alcanzado por ambas partes, documentado mediante un acta notarial de manifestaciones, en el que convinieron que si a consecuencia del impago total o parcial del crédito tuviesen que hacerse cargo de éste los referidos fiadores, el prestatario se comprometía a transmitirles la finca hipotecada. Lo cierto es que el prestatario dejó de abonar las cuotas del préstamo hipotecario, y la entidad bancaria exigió el cumplimiento de las mismas a los fiadores, habiendo abonado éstos a la fecha de la interposición de la demanda cuatro cuotas.

Desestimada que fue la demanda en primera instancia, contra dicha resolución se interpuso recurso de apelación que fue estimado revocando la sentencia de primera instancia por entender que el acuerdo alcanzado constituye una obligación asumida libre y voluntariamente por el comprador de la vivienda. Pronunciamiento frente al que se interpuso por el prestatario-comprador recurso de casación ante el Tribunal Supremo. De este modo, como cuestión de fondo se plantea la validez de un compromiso obligacional del deudor hipotecario otorgado a los fiadores, en garantía de la indemnización que les pudiera corresponder por hacerse cargo del pago total o parcial de la deuda hipotecaria, teniendo en cuenta la prohibición de pacto comisorio que establece el artículo 1.859 del Código Civil.

Dicha prohibición impide que el acreedor verificado el incumplimiento del deudor hipotecario o pignoraticio, haga suya la cosa entregada en garantía, bien directamente mediante su apropiación, o bien indirectamente mediante su disposición. En este sentido, señala el Tribunal Supremo, dos son los presupuestos que caracterizan la aplicación de esta figura. En primer lugar, que el pacto de apropiación o disposición, previo o coetáneo a la garantía, se halle causalmente vinculado al nacimiento del crédito cuyo cumplimiento se garantiza. En segundo lugar, que la apropiación o disposición del bien no esté sujeta a un procedimiento objetivable de valoración de la adquisición, esto es, que se realice haciendo abstracción de su valor.

Esto es lo que ocurre en el presente caso, en donde la configuración de la garantía atípica otorgada en favor de los fiadores reúne los presupuestos del pacto comisorio que prohíbe la citada norma, que prevé a su nulidad absoluta. Circunstancia que necesariamente conlleva la estimación del recurso de casación interpuesto por el prestatario, la revocación de la sentencia recurrida y la desestimación del recurso de apelación.




Reclamar IRPH: en el punto de mira hasta derribarlo… 4 sentencias no firmes en Audiencia Provincial.

irph_secreto_del_BdEDiversas sentencias ponen cada vez más en entredicho ese índice elaborado de manera fraudulenta por la Banca. En este caso, hablamos de una sentencia del Juzgado nº1 de lo Mercantil de Cádiz que anula el índice IRPH aplicado a un cliente por el BBVA. Declara abusivo el índice y anula otras cláusulas abusivas como la cláusula suelo del 2,5% y la cláusula techo del 15%.

La sentencia en Primera Instancia deja claro que el préstamo queda referenciado al Euribor desde el inicio del contrato sin diferencial.  Eso significa que en los períodos de euribor negativo el BBVA dberá pagar intereses al hipotecado. El BBVA deberá devolver todo lo cobrado desde el inicio según informa el Bufete Ortiz Abogados. Hay muchas sentencias en primera instancia.

Pero hay ya 4 sentencias en Audiencia Provinciales aunque posiblemente sean recurridas por la entidad financiera en el Supremo. Una la 85/16 de la AP de Álava del 10 de marzo del 2016 ( declara la nulidad del IRPH Bancos, correspondiente a miembros de la plataforma IRPH Stop Guipúzcoa). Las otras dos sentencias se han producido en la Audiencia Provincial de Bizkaia contra el Popular y KutxaBank.

Finalmente hay una cuarta sentencia en la Audiencia provincial de Madrid contra Bankia. Entre los argumentos, consideran probado que Bankia conocía que el Euríbor caería “considerablemente”, a pesar de lo cual permitió que la afectada “siguiese abonando altas cuotas con la imposición de este índice”, declarado abusivo por varias jurisprudencias iguales o menores.

A esta versión de la actora se opuso Bankia esgrimiendo que la cláusula era comprensible y entendible para el cliente y como el interés era variable no causaba agravios pues este índice, el IRPH, subía y bajaba. Pero la sala se ha mostrado inflexible con el argumentario de la entidad financiera ya que el IRPH causa un gran desequilibrio ya que en la época que se incluyó en el préstamo, el banco sabía la tendencia a largo plazo del euribor como principal índice hipotecario iba a la baja, como se demostró más adelante.

Muchas de las sentencias se pueden consultar en la web de IRPHstop de Guipuzcoa. Además se está a la espera de que de que el Tribunal Supremo resuelva en casación varios recursos sobre IRPH y siente doctrina al respecto. La sentencia de Madrid se junta a otras causas como que el Banco de España haya reconocido que el IRPHcajas es manipulable por parte de la Banca, indicando que ese índice así como su opacidad y falta de control. También el Pleno del Parlamento Vasco declaró el 15 de marzo del 2016 que el tipo de interés IRPH es “opaco, influenciable por las entidades bancarias, no representativo de la realidad del mercado, claramente perjudicial para los consumidores, y por lo tanto abusivo”. El Parlamento de Vitoria obliga a las entidades bancarias a “reintegrar a las personas consumidoras todos los interés cobrados en referencia a dicho índice” y “a devolver las viviendas desahuciadas en aplicación de IRPH Bancos”

Todas estas iniciativas, resoluciones, tomas de posición y sentencias judiciales ponen al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) ponen a ese índice en el punto de mira para derribarlo definitivamente como cláusula no negociada en más de un millón de escrituras de préstamos hipotecarios. Todo será bueno en los tribunales para sentenciar.

Mejor cuando más demandas judiciales haya!

¿Cómo reclamar el IRPH a nuestro Banco?

El IRPH todavía es apoyado por importantes bancos y Cajas como UCI- filial del Santander, BBVA, Popular, CaixaBank y Bankia. Cómo saben que lo tienen perdido, por ejemplo, UCI está ofreciendo cambiar los índices por el euribor a tipo fijo elevado porqué le beneficia. Hemos visto una modificación con el tipo de interés fijo a 1,25 durante 2 años y luego el 2,15 a 40 años. Eso significa que UCI-SatanDER sabe que el euribor va a estar mucho tiempo todavía bajo.

Primero debe negociar con la oficina bancaria el cambio de tipo de interés al EURIBOR. Lo más probable es que no atienda su reclamación. Si SÍ estuviera dispuesta no acabe firmando un tipo fijo como hemos explicado sino variable.

Si su Banco no está dispuesto a modificar el IRPH presente una demanda, muchas veces, la simple presentación sirve para que se sienten a negociar. Busque consejo en entidades como la nuestra u otras citadas antes de firmar nada.

El siguiente paso es presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente del Banco entregándola en tu oficina. Al final de este documento tenemos un modelo.

En este otro enlace puede ver como obligara la entidad financiera o la sucursal a aceptar un documento. Debe dar un plazo no superior a sus necesidades objetivas… desde dos semanas a uno o dos meses.

Si tampoco le contestan diríjase al Banco de España… en el enlace anterior también le explicamos como debe hacerlo. Los informes del Servicio de Reclamaciones del Banco de España – BdE- no son vinculantes aunque si son tenidos en cuenta por los Bancos y también serviría para acreditar la falta de transparencia en una posterior demanda judicial. Para usar el servicio del BdE debe acreditar que el banco ha pasado de usted.


 


Reclamación a Defensor del cliente

D. ……………..……………………….

C/ …………………………………….

Defensor del Cliente o Servicio de Atención al cliente

C/ …………………….………………………..

En……a……de………….

Asunto: Reclamación sobre …………………………………

Muy Sres. míos:

Como cliente de su entidad, con cuenta nº________, en su sucursal nº ……………….., pongo en su conocimiento la siguiente reclamación: …………….…………………………………………………………….

Por todo ello le solicito que ordene las instrucciones oportunas para ……………………………………………………………………………..…………

Esperando sus noticias con una solución satisfactoria a mis intereses, aprovecho la ocasión para saludarles y quedo a su disposición para cualquier otro dato adicional que precisen sobre este asunto.

Atentamente,

Firmado:




La moratoria Guindos se amplia a mayo del 2020

ojo! los bancos presionan a las familias con moratoria para que firmen un alquiler social y las administraciones a través de las Oficinas de vivienda están dando el ok a esa firma que sólo beneficia al banco …por qué????

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Varios miles de familias, con los desahucios pendientes, respiran tranquilidad 3 años más.

El próximo día 15 de mayo finalizaba la moratoria, llamada de Guindos, establecida en la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social, que mantenía la suspensión inmediata y por un plazo de dos años de los desahucios de las familias que se encontraran en una situación de especial riesgo de exclusión que fue prorrogada hasta el 2017.

Con la entrada en vigor el día 18 del nuevo Decreto, el gobierno de Rajoy se libra del marrón de ver en pocos meses el lanzamiento de 46.600 familias acogidas a ese Código de Buenas Prácticas , en un momento dulce de la mayoría de entidades financieras que ya han provisionado las pérdidas, la mayoría, a cuenta del Estado, de todos. La moratoria de la Ley para el lanzamiento judicial se alarga por siete años hasta mayo del 2020 lo que da un respiro de 3 años. La forma en que las unidades familiares pedirán la prórroga se hará igual que en otras ocasiones. Lo establece el artículo 2 del Capítulo 1 de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios: el deudor acreditará ante el Juez o el Notario encargado del procedimiento, mediante la presentación de los documentos demandados …. ver documentación>>>>

Las unidades familiares afectadas se amplían quedando:

  1. La familia numerosa, de conformidad con la legislación vigente.
  2. La unidad familiar monoparental con hijos a cargo, aunque sólo sea uno. Antes se precisaba que fueran dos hijos.
  3. La unidad familiar de la que forme parte un menor de edad.
  4. La unidad familiar en la que alguno de sus miembros tenga declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente, para realizar una actividad laboral.
  5. La unidad familiar con la que convivan, en la misma vivienda, una o más personas que estén unidas con el titular de la hipoteca o su cónyuge por vínculo de parentesco hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad, y que se encuentren en situación personal de discapacidad, dependencia, enfermedad grave que les incapacite acreditadamente de forma temporal o permanente para realizar una actividad laboral.
  6. La unidad familiar en que exista una víctima de violencia de género.
  7. El deudor mayor de 60 años, aunque no reúna los requisitos para ser considerado unidad familiar según lo previsto en la letra a) de este número.»

Se decreta el derecho al alquiler social.

Los apartados 4 y 5 del anexo del Código de Buenas Prácticas se modifican para que, desde el día 15 de mayo, el deudor hipotecario ejecutado cuyo lanzamiento haya sido suspendido de conformidad con lo dispuesto por el artículo 1.1 de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, podrá solicitar y obtener del acreedor ejecutante de la vivienda el alquiler de la misma por una renta anual máxima del 3 por cien de su valor al tiempo de la aprobación del remate. La solicitud podrá realizarse en el plazo de seis meses desde la entrada en vigor del Real Decreto-ley 5/2017. Dicho arrendamiento tendrá duración anual, prorrogable a voluntad del arrendatario, hasta completar el plazo de cinco años. Por mutuo acuerdo entre el ejecutado y el adjudicatario podrá prorrogarse anualmente durante cinco años adicionales.

Aún así, ese plazo de 6 meses parece contradecirse con la modificación escrita de los apartados 1 y 2 del artículo 1 de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios al asegurar que: durante ese plazo – hasta el 2020- el ejecutado situado en el umbral de exclusión podrá solicitar y obtener del acreedor ejecutante de la vivienda adherido al Código de Buenas Prácticas el alquiler de la misma en las condiciones establecidas en el apartado 5 del anexo de dicho Código.

En todo esto, la entidad tiene la potestad de no conceder el alquiler: “…podrá solicitar y obtener del acreedor…” …. no es mandato legislativo sino recomendación.

Recuperar la vivienda subastada

El decreto también prevee que el Gobierno se da un plazo de ocho meses –y así figura en una disposición del decreto– para plantear medidas para que los deudores recuperen su vivienda habitual “tras el pago de un precio determinado” y “Estas medidas podrían tener en cuenta la aplicación de descuentos en función de las cantidades satisfechas por el ejecutado así como otros factores que garanticen un precio equitativo“.

Los Bancos presionan para que se firme el alquiler social: no caiga en la trampa!

Los bancos están presionando a las familias con ofertas de alquiler irrisorio…

Qué trampa escoden? pues que cuando firma el alquiler renuncia a la posesión de la vivienda que es el último paso del banco para tomar el dominio de su vivienda. Al firmar el alquiler es como si entregará las llaves, saliera por la puerta de casa, y volviera a entrar como inquilino…

Ventajas para el banco. Cobra desde ya. No tiene que esperar al 2020 para recibir el decreto del juzgado que el piso está libre de cargas.

desventajas para usted: empieza a pagar un alquiler… cosa que si esta en moratoria no lo hace. En todo caso cuando llegue el 2020 ya se  vera

Lo que resulta chocante es que las oficinas de vivienda validen las ofertas de los bancos cuando estas tienen trampa. La verdad es que los servicios jurídicos no defienden al ciudadano, hacen por desgracia de meros intermediarios, sin mojarse.

Con este decreto el PPsoe se rie de la jurisprudencia europea reciente

Con este decreto del PP pactado con el PSOE y bendecido por Ciu y PNV le gira la espalda a toda la jurisprudencia europea que sentencia que con la suspensión cautelar de la mayoría de cláusulas abusivas, como la del vencimiento anticipado, los procesos de ejecución hipotecaria nunca tendrían que haber existido y por lo tanto las familias hubieran tenido que conservar la titularidad de la propiedad.

Por eso, con otras entidades sociales, plataformas antidesahucio y algunas PAH reivindicamos:

  • Que los que están en alquiler en las viviendas ilegalmente ejecutadas puedan recuperarlas.
  • Que las deudas hipotecarias se adecuen al valor actualizado de la garantía. Que este valor se relacione con lo pagado y se faciliten cuotas en relación a las rentas familiares.
  • Que se cumpla la legislación y jurisprudencia europea.
  • Que los responsables de la estafa financiero hipotecaria rindan cuentas ante la justicia.

– – – – – – – – – – – – – – – – – – FIN – – – – – – – – – – – – – – – – – –

TAMBIÉN LE PUEDE INTERESAR ESTA INFORMACIÓN

– – – – – – – – – – – – – – – MÁS DOCUMENTACIÓN SOBRE MORATORIA – – – – – – – – – – – – – – –

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Artículo 2. Acreditación de las condiciones para acogerse a la moratoria de lanzamiento por unidad familiar con especial vulnerabilidad

La concurrencia de las circunstancias a que se refiere esta Ley se acreditará por el deudor en cualquier momento del procedimiento de ejecución hipotecaria y antes de la ejecución del lanzamiento, ante el Juez o el Notario encargado del procedimiento, mediante la presentación de los siguientes documentos:

a) Percepción de ingresos por los miembros de la unidad familiar:

  1. Certificado de rentas y, en su caso, certificado relativo a la presentación del Impuesto de Patrimonio, expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria con relación a los últimos cuatro ejercicios tributarios.
  2. Últimas tres nóminas percibidas.
  3. Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
  4. Certificado acreditativo de los salarios sociales, rentas mínimas de inserción o ayudas análogas de asistencia social concedidas por las Comunidades Autónomas y las entidades locales.
  5. En caso de trabajador por cuenta propia se aportará el certificado expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria o, si estuviera percibiendo la prestación por cese de actividad, el certificado expedido por el órgano gestor en el que figure la cuantía mensual percibida.

b) Número de personas que habitan la vivienda:

  1. Libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho.
  2. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.

c) Titularidad de los bienes:

  1. Certificados de titularidades expedidos por el Registro de la Propiedad en relación con cada uno de los miembros de la unidad familiar.
  2. Escrituras de compraventa de la vivienda y de constitución de la garantía hipotecaria y otros documentos justificativos, en su caso, del resto de las garantías reales o personales constituidas, si las hubiere.

d) Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse situado en el ámbito de aplicación de esta Ley.




La codicia de la Banca europea y española la lleva a manipular el EURIBOR para abusar y estafar.

juicio popular a los responsables de la crisis

¡ Moreno Yagüe: la banca europea y española debería tener su Nurenberg !

Ya estábamos preparados para recibir malas noticias desde que la mafia bancaria europea decidió endosarnos la crisis que vivimos desde hace una década en el continente y en nuestro país. Pero hoy traemos una nueva que pone los pelos de punta porqué rompe los pilares sobre los que se asienta el mismo negocio bancario: la creación de dinero y su precio – tipo de interés-  si es que cabe pagar por ello.

En las páginas de Prouespeculació o de nuestra Asociación 500×20 ya hemos explicado otras veces como la Banca privada se apoderó del la potestad de los Estados modernos de crear su propia moneda y no tener que pagar a nadie por ello. La Banca privada a través del euro y la independencia del Banco Central europeo, que actúa como su lobista, se ha apoderado de la máquina de crear dinero y cobra por prestarlo a los Estados cuando debería ser al revés. El precio del dinero del Estado podría dar suculentos intereses que servirían para dar servicios a la ciudadanía pero hoy sólo sirven a la mafia financiera para hundir a la ciudadanía en la miseria y jugárselos en el casino financiero.

moreno-yagueSin embargo, la mecánica de creación de dinero y los tipos de interés permanece en el más obscuro rincón sin que el común de los mortales sepa, y peor, ni se pregunte por ello. Por esa razón junto a otras organizaciones estamos realizando Proceso a la  Banca Española en cuyas sesiones hemos escuchado a expertos que han revelado todas las fechorías que los avaros banqueros usan para enriquecerse a costa de los pueblos. Juan Moreno Yagüe, abogado y 3º vicePresidente del Parlamento andaluz por Podemos, fundador de OPeuribor, explicaba como la Banca europea manipula su índice de referencia, el EURIBOR, simulando operaciones financieras con préstamos que determinan el EURIBOR diario.

Aunque el tema de la manipulación del euribor y el libor desapareció rápidamente de la prensa, Moreno Yagüe, hizo un llamamiento a una amplia difusión del tema que una reciente sentencia de un juzgado mercantil de Sevilla pone de relieve que la defensa del consumidor frente a cláusulas abusivas puede dar mucho de sí, en el marco de la legislación europea,  y también lo será para el caso del euribor. En el siguiente vídeo publicado por Proceso a la Banca Española explica desde el inicio de un caso judicial llevado en Sevilla por su gabinete les llevó a descubrir el fraude… en una explicación larga y amena….

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OBSCURANTISMO y OPACIDAD RODEAN EL CÁLCULO DEL EURIBOR

El EURIBOR es una referencia para multitud de préstamos a empresas, particulares y para las Administraciones. Cada día millones de personas en el continente trabajan para pagar los intereses de los que dependen sus vidas, sus ahorros y su trabajo. Pero el EURIBOR es un índice sin control público, y los datos sobre los que se construye son suministrados por un panel de 44 bancos privados a una multinacional que realiza una simple media aritmética.

Sobre estos hechos, Moreno Yagüe, se pregunta:

¿Cómo es posible que su cálculo y publicación dependan de entidades privadas como la Federación Bancaria Europea o la mayor corporación mundial en información financiera, Thomson-Reuters?
¿Qué ha sucedido con la investigación abierta en Octubre por la Comisión Europea, que entró en las oficinas de importantes bancos europeos con serias sospechas de manipulación del Euribor? ¿Por qué no se ha vuelto a mencionar el asunto?
¿Qué relación existe entre esta investigación y otras como la recientemente abierta por la Comisión del mercado de Valores de Canadá, sobre la posible manipulación de los tipos de interés de préstamos a nivel mundial?
¿Por qué no son fácilmente accesibles las operaciones subyacentes que, según la legislación española, se requieren para la conformación del Euribor?

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¿CÓMO SE CALCULA EL EURIBOR Y DÓNDE ESTÁ LA TRAMPA?

El Banco de España (BdE) habla en su web del EURIBOR.. como euribor no oficial. Eso ya es en si una declaración: “no oficial” quiere decir que su cálculo no depende de ninguna entidad pública.

.….” El euribor es un índice, calculado y publicado diariamente por la Federación Bancaria Europea (FEB o EBF), que refleja la media de los tipos que usan entre sí en operaciones de préstamo/depósito en euros las 50 entidades más activas del mercado interbancario europeo. El euribor se publica para operaciones a diversas fechas de vencimiento: a un día, un mes, tres meses, etc.” …

El euribor -acrónimo de Euro InterBank Offered Rate- lo publica la firma Thomson Reuters (que, casualmente, es la primera empresa privada de información financiera del mundo) por encargo de la EBF-Euribor afincada en Bruselas, entidad privada sin ánimo de lucro cuyo fin es el lucro de sus bancos asociados. Lo hace promediando los datos que le envía el panel de bancos (muchos han sido ya multados por manipular el LIBOR), la mayor parte de países de la eurozona, entre las que figuran 4 entidades españolas (Santander, BBVA, Caixa Bank y la CECA). Tal es, al menos, la teoría del euribor, pero… ¿qué sucede realmente?

El 9 de julio de 1999, el BOE publicaba la circular número 7 del Banco de España, en la que se bendice el tránsito del Mibor – anterior índice público gestionado por el mismoBdE- al Euribor que con “la garantía” de la FBE pasa a ser un índice privado. Aquí lo importante es la definición del euribor:

.….” Se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación (EURIBOR).ª” …

Tipo de contado significa que ha habido movimiento de dinero pero en cambio también habla de “a partir del ofertado”. Esta confusión permite elaborar el euribor en base a oferta dineraria y no a operaciones reales que se han realizado. O sea, el supuesto mercado no existe y los bancos pueden decidir el tipo de interés inventando un dato necesariamente que transmitían a Thomson-Reuters para beneficio propio. La Comisión europea acabó multando según este criterio:

.….” El cartel operó entre septiembre de 2005 y mayo de 2008. Los responsables del acuerdo son Barclays, Deutsche Bank, RBS y Société Générale. El cartel tenía por objeto distorsionar el curso normal de los componentes de fijación de precios de estos derivados. Los analistas de diferentes bancos discutieron las propuestas de su banco para el cálculo del EURIBOR, así como sus estrategias de negociación y fijación de precios.ª” …

Ningún banco del sur de europeo fue multado… porqué aunque implicados para esa fecha nuestro país tenía ya su propio viacrucis bancario sin resolver. El problema es que este tinglado privado se saltaba la normativa española en la Orden EHA 2899/2011 de 28 de Octubre de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios que en su artículo 26 referido a los préstamos bancarios deben cumplir estas condiciones:

  • a) Que se hayan calculado a coste de mercado y no sean susceptibles de influencia por la propia entidad en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades.
  • b) Y que los datos que sirvan de base al índice o tipo sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemático objetivo.

Pues por lo sabido, el EURIBOR no cumple con esas condiciones. Por lo tanto, el euribor sería un fraude o estafa en el contrato de préstamo, porque una de las partes estaría fijando el interés que le paga la otra según su conveniencia, según el criterio arbitrario del prestamista. Juan Moreno Yagüe, representando a sus clientes, afirma que ha preguntado al del Banco de España si puede verificar que el dato del euribor que el propio Banco de España envía al BOE se corresponde efectivamente con un mercado interbancario real. De momento aún esperan la respuesta.

Con ello se abren, dentro de la legislación europea de protección del consumidor, y en las circulares españolas mencionadas la posibilidad de recurrir a la justicia estas irregularidades…

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DENUNCIAR EL FRAUDE DEL EURIBOR

OpEURIBOR ha perdido el dominio de su web por lo que no la tenemos enlazada. Según denuncian detrás de esta perdida estaría la presión de la Banca sobre el hosting.  Por ello, compartimos su opinión para denunciar la opacidad del índice de referencia europeo para préstamos bancarios varios procedimientos ha entrado en los juzgados usando lo descubierto hasta hoy. El mismo colectivo pide precaución por la seriedad del tema y pide que :

  • Un trabajo colaborativo en red, solicitando la participación de todo el mundo, desde juristas, economistas o expertos en la materia, hasta creadores dispuestos a realizar vídeos para difundir, periodistas y, por supuesto, afectados de alguna manera por el euribor.
  • Leer detenidamente toda la documentación existente.
  • Denunciar la oscuridad existente en cuanto a la posibilidad de acceso a las operaciones objetivas de las que debe resultar el tipo de interés Euribor.
  • De la no accesibilidad a esos datos, pedidos por activa y por pasiva, se desprende la razonable sospecha de la irregularidad en su cálculo y publicación.
  • De ser esto cierto, nos encontraríamos ante una estafa de dimensiones históricas, por lo que exigimos a las autoridades competentes el inicio de la correspondiente investigación judicial.
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EL EURIBOR COMO CLÁUSULA ABUSIVA

OPeuribor ha conseguido que el Juzgado mercantil nº1 de Sevilla anule 2 cláusulas abusivas (intereses de demora y vencimiento anticipado). Pero lo más importante es que a la actora, Caixabank, le obliga a determinar en que períodos manipuló el euribor del prestatario y en ese caso hacer el recalculo según el euribor que se le debió aplicar. Estos dos documentos permiten presentar una demanda o ver la jurisprudencia de la sentencia de Sevilla en 1ª instancia.

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MANIPULACIÓN DEL EURIBOR EN LA AMORTIZACIÓN

La mayor parte de las hipotecas están referenciadas al euribor anual. Cada revisión del euribor supone un reto matemático para el prestatario: comprobar en los recibos si la revisión es acorde con lo publicado por el BdE sobre el denostado euribor manipulado. Los bancos manipulan el cuadro de amortización de dos maneras:

  • modificar el mes de referencia de revisión pactado en la escritura de la hipoteca para encarecer.
  • puede modificar al alza el euribor unas décimas sin más.
  • tener una cláusula con REDONDEO AL ALZA.

Esta cláusula si que produce retorno de euros a su favor..

CÁLCULOS EUROS A SU FAVOR: ......

Debe cotejar el euribor del Banco de España con el que el banco le cobró en el momento de cada revisión. Puede pedir al banco qué datos han tenido en cuenta para el cálculo o bien un cuadro de amortización de la hipoteca con todos los datos. En el link puede bajarse el documento para pedir los datos que necesita para hacer su cálculo de todo lo que le han cobrado de manera abusiva.

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YA HAY UNA PRIMERA SENTENCIA

El juzgado de lo mercantil número 1 de Sevilla ha reconocido que la manipulación del euríbor que llevaron a cabo determinadas entidades bancarias entre 2004 y 2012 afecta a particulares, y abre la puerta a que pueden recuperar el dinero cobrado de más por esta circunstancia. La sentencia, dada a conocer este jueves por el colectivo OpEuríbor, se centra en la demanda presentada por un particular contra Barclays Bank SAU, hoy integrado en CaixaBank, por la que reclama la nulidad, “por abusivas”, de tres cláusulas contenidas en un contrato hipotecario.

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