Las titulaciones hipotecarias son las que han empujado al PP a recurrir la ley de emergencia habitacional catalana

El Consejo de Ministros del pasado viernes 27 de abril ha recurrido las leyes y normativas aprobadas solemnemente por unanimidad por el Parlament de Catalunya conocida como la “ley 24/2015 de medidas urgentes para afrontar la emergencia en el ámbito de la vivienda y la pobreza energética“. Esta ley que fue fruto de una ILP impulsada por la Plataforma de Afectados por las Hipotecas (PAH) ha sido recurrida delante del Tribunal Constitucional dentro del plazo que termina el día 5 de mayo. A falta del dictamen del Tribunal el Gobierno interino del PP recurre contra determinados apartados: los artículos 2, 3, 4, 5, 7, y las disposiciones adicional transitoria segunda y final tercera de la mencionada Ley.

saenz_santamaria_junqueres¿Qué se recurre exactamente?

Contra lo que pudiera haberle parecido u oido no se ha recurrido la emergencia energética. La misma Ada Colau, alcaldesa de Barcelona, califica el articulado sobre emergencia energética como “miserable… todo menos ambiciosa“. La ley catalana, aprobada por todos los partidos incluido el PP, lo que hace es: “si tú no pagas la luz este mes, lo pagas dentro de tres meses… con los intereses, te estoy acumulando una deuda… o bien el Gobierno paga a través de un fondo social que hay que crear“.

Tampoco se recorre el Decret-Llei 1/2015 sobre tanteo y retracto de pisos provinentes de ejecuciones hipotecarias (se compran pisos a los bancos que se los cobran dos o más veces). Igualmente la normativa de multas a los pisos vacios de grandes tenedores del Decret-Llei 14/2015 tampoco se recurre.

Los que sí se recurren son los artículos de la ley 24/2015 referidos a la emergencia habitacional porque invaden competencias estatales y/o hacen peligrar el derecho a la propiedad privada y generan un daño especial a una clase de entidades que forman parte del sistema financiero (se puede ver la nota de prensa del Consejo de Ministros al final de esta entrada en prouespeculacio.org).

Se recurre especialmente el artículo 5 que impone el alquiler social tasado, por 3 años nada más, en los procesos de desahucio de ejecuciones hipotecarias y de alquiler porque pone trabas a la libre competencia en el mercado inmobiliario. Este artículo se aplica sólo a los hogares en riesgo de lanzamiento pero tiene su contrapartida. La ley catalana en su intento de evitar la foto de la familia desalojada exige al gran tenedor de vivienda que ofrezca un alquiler social. Pero para la realización del contrato de alquiler el ejecutado debe aceptar pacíficamente la pérdida definitiva de la posesión de la vivienda. El gran tenedor resuelve así por la vía pacífica con la ley en la mano el desalojo violento que tanta ampolla levantó estos años. En cierto sentido, la moratoria de Guindos es más beneficiosa pues desde que se aprobó en el 2012, no ha permitido desalojos y las familias no pierden la posesión de la vivienda. Esa es la razón por la que ahora los Fondos de Titulización y la Banca están usando masivamente la ley catalana por medio de requerimientos de alquiler social de 3 años. Es un poco perverso porqué precisamente la posesión de la vivienda es la última arma para negociar la deuda pendiente. En poco menos de tres años la Banca y los Fondos inmobiliarios habrán limpiado sus balances y tienen a tiro echar a los inquilinos con la dictadura de la LAU (Ley de Arrendamientos Urbanos).

Por su parte el artículo 7, sobre la función social de la vivienda, proponía la cesión obligatoria de los pisos de grandes tenedores para alquiler social que impide maniobrar con facilidad con propiedades vacías u ocupadas exigiendo el alquiler social forzoso. Podemos concluir que se recurre aquel articulado que no permite a la Banca, a los fondos de titulización hipotecaria adquirir en pleno dominio las viviendas que una tras otra caen en sus manos después de fraudulentos procesos de ejecución donde ni siquiera son titulares de la deuda ni de la garantía. Esa es la razón: crean inseguridad jurídica que desmejora la carátula de los folletos de emisión de las titulizadoras ante los inversores o posibles bonistas-rentistas. Igualmente las SOCIMI tienen mermadas durante tres años su pleno derecho de propiedad al verse obligadas en los casos de familias en riesgo de negociar un alquiler social.

Es una tímida ley a la que ahora se le despoja de cualquier molestía que retrase los negocios inmobiliarios. Por eso, no compartimos totalmente el entusiasmo de los portavoces políticos y sociales que calificaron la ley catalana como “la más garantista de Europa” (1). Nuestra crítica a esa ley se fundamentaba en que no había un desarrollo normativo y además después de un año tampoco hay partidas presupuestarias que la avalen y que el mismo Conseller Vila cifraba en 800 millones de euros. El ahogo financiero de Catalunya desde el ministerio de Montoro hace casi imposible su aplicación si no es por la vía directa del enfrentamiento soberanista (2). Por eso nosotros la calificabamos esa ley de BRINDIS AL SOL, poco antes de las trascendentales elecciones catalanas del pasado año.

La inseguridad jurídica de las titulaciones hipotecarias son las que han empujado al PP a recurrir.

No, no somos aguafiestas en nuestra Asociación 500×20 o prouespeculacio.org. Creemos firmemente en que la verdad se debe explicar a la gente para que el pueblo pueda tomar decisiones valientes y sabias. No compartimos los llamamientos a la supuesta maldad innata de PP. El PP ha movido pieza, no porqué tenga miedo a la ley catalana, sino porqué como partido del régimen representa, al igual que otros, los intereses de las élites financieras del país. Y esa ley catalana creaba inseguridad jurídica a las emisiones de las titulizadoras españolas en el mercado de renta fija que anda muy paralizado.

Hablamos del motor financiero de la banca, de la financiación de la burbuja, de la creación privada de dinero con la deuda hipotecaria. Ese es el ojo del huracán.

No tenemos espías en el Consejo de Ministros. Tampoco sabemos los caminos obscuros por los que los poderes financieros hacen llegar hasta el Consejo de Ministros sus necesidades. Tal vez más de un ministro es lobista de la Banca. No, nuestra información la tenemos a la vista como todo el mundo: Grandes bancos españoles y algunos de los mayores fondos de inversión del mundo esperaban que el Consejo de Ministros anunciase la decisión del Gobierno de recurrir al Tribunal Constitucional la Ley 24/2015 de la Generalitat de medidas urgentes para afrontar la emergencia en el ámbito de la vivienda y la pobreza energética (3). VoxPupuli publicaba esa noticia sin tan siquiera el periodista citar la titulización hipotecaria. Esa palabra maldita que no hay manera que aparezca en los medios de comunicación.

La Asociación 500×20 cree firmemente en el uso de las titulizaciones hipotecarias como arma contra la banca y creemos que la entrega de los pisos de las familias a los bancos sólo redunda en la estafa financiera. Por eso estamos con la mosca detrás de la oreja cada vez que oímos grandes cifras en el negocio hipotecario: “BBVA se encomienda hoy a Soraya Sáenz de Santamaría para reactivar la venta de hipotecas por 1.500 millones”…. dice el periodista de VoxPopuli.

mordor¿Venta de hipotecas del BBVA por 1500 millones?

No, el BBVA no va a vender préstamos hipotecarios, para reactivar el mercado inmobiliario. Lo que ocurre es que el BBVA, en una situación de pérdidas y con el balance cogido con pinzas, quiere vender una cartera de 1500 millones de euros en hipotecas ya concedidas, durante el 2015 y 2016, creando un fondo de titulización para cobrarlas y volver a la ruleta. La fuente del periodista la desconocemos pero si sabemos ver que el mercado de titulizaciones del BBVA, como mínimo, anda seco desde hace un año. Será la ley catalana, el soberanismo o el singobierno del país pero Europea de Titulizaciones SGFT, la titulizadora del BBVA, no saca un fondo hipotecario desde el RMBS15 BBVA del 11/05/2015 (4). Un año entero cuando lo normal ha sido incluso dos emisiones por año en medio de la crisis financiera.

No, no es el PP, arcángel del mal, … es Mordor el Señor al que hay que matar!!

Lo que es seguro que estaremos todos los movimientos sociales en la calle juntos para defender el derecho a la vivienda independientemente de los matices y opiniones.

Salva TORRES, activista de asc.500×20

POSTDATA:

(1) .- VientoSur : “Tenemos la ley más garantista de Europa. Ahora falta voluntad política”.

(2).- VientoSur : Quema de la Constitución, pobreza energética y vivienda.

(3).- VoxPopuli. BBVA se encomienda hoy a Soraya Sáenz de Santamaría para reactivar la venta de hipotecas por 1.500 millones.

(4).- ET-SGFT.- Listado de fondos de titulización.

RECURSO DE INCONSTITUCIONALIDAD CONTRA LA LEY DE CATALUÑA DE MEDIDAS PARA AFRONTAR LA EMERGENCIA EN LA VIVIENDA

El Consejo de Ministros ha solicitado al presidente del Gobierno la interposición de un recurso de inconstitucionalidad contra determinados preceptos de la Ley de Cataluña de medidas urgentes para afrontar la emergencia en el ámbito de la vivienda. Además, se solicita la suspensión cautelar de la norma al amparo del artículo 161.2 de la Constitución.

En concreto, se interpone recurso contra determinados apartados de los artículos 2, 3, 4, 5, 7, y las disposiciones adicional transitoria segunda y final tercera de la mencionada Ley, por los siguientes motivos:

  • El artículo 2 regula un procedimiento extrajudicial, al que se atribuyen facultades que podrían tener efectos sobre los procedimientos judiciales o en órganos administrativos, como las Comisiones de Valoración. Por ello, ha de considerarse inconstitucional, ya que infringe las competencias que el artículo 149 reserva al Estado en materia de legislación civil y procesal.
  • El artículo 3 regula el procedimiento judicial para la resolución de situaciones de sobreendeudamiento, un procedimiento distinto al que contiene la Ley Concursal, de competencia estatal exclusiva.
  • El artículo 4 alude a la extensión al fiador de la cancelación del pasivo no satisfecho, por lo que vulnera las competencias estatales, ya que este precepto no se encuentra entre las competencias autonómicas en materia de consumo.
  • El artículo 5, la disposición transitoria segunda y la final tercera vulneran la competencia estatal en materia de legislación procesal, al establecer un requisito previo a la interposición de una demanda judicial de ejecución hipotecaria. Introduce, como novedad, que la propuesta de alquiler social se efectúe antes de la adquisición de la vivienda, por lo que se entiende que la regulación autonómica condiciona la libertad civil de contratación y el ejercicio de acciones judiciales, y vulnera las competencias estatales sobre la legislación civil y procesal.
  • El artículo 7 hace referencia a la cesión obligatoria de viviendas y constituye una transferencia coactiva y temporal de la titularidad de la vivienda que incide en el derecho de propiedad que reconoce el artículo 33 de la Constitución. Supone, además, una discriminación arbitraria de las personas jurídicas o grandes tenedores de vivienda, a las que se imponen obligaciones más gravosas. Esta normativa genera un daño especial a una clase de entidades que forman parte del sistema financiero.
  • La disposición adicional prevé que, en caso de cesión de un crédito garantizado con la vivienda, el deudor podrá liberarse de la deuda abonando el precio que haya pagado el propietario más los intereses legales y los gastos que haya causado la reclamación de la deuda. En esta materia, la norma catalana presenta lagunas esenciales que determinan un apartamiento de la regulación civil, competencia del Estado.



La burbuja del alquiler: Las ayudas públicas al alquiler social ¿son de derechas o de izquierdas?

La burbuja del alquiler: Un estudio social, económico, fiscal y financiero del mercado del alquiler – 1ª parte.

OJO!!!!…….. Debería leer la primera parte de este documento antes de continuar en la que se encuentra ahora para entender mejor el conjunto del texto.

.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.

2ª parte: La burbuja del alquiler: Las ayudas públicas al alquiler social ¿son de derechas o de izquierdas?

El parque de viviendas secundarias y vacías de las ciudades: ¿ objetivo de la vivienda social?

En el anterior capítulo hemos visto que las políticas de fomento del alquiler han sido un fracaso histórico que sólo ha enriquecido a los rentistas pero no han logrado movilizar las viviendas infrautilizadas o vacías para vivienda social. Hay poderes fácticos (banca, inmobiliarias, inversionistas, la Iglesia católica y propietarios particulares) que controlan ese bien esencial para la vida, alterando la ley de la oferta y la demanda, porqué habiendo excedentes de producto (viviendas) los precios no bajan a pesar de la caída de salarios. Llegados a este punto, para poder extraer conclusiones, nos falta un análisis del objeto de disputa: el parque de viviendas secundarias y vacías de las ciudades (*1).
Lo primero que debería hacerse en la era de la digitalización es un censo fiable y cruzado entre el Registro de la Propiedad, las empresas de suministros, el catastro y el empadronamiento que arrojaría la verdad sobre como esta distribuida la propiedad inmobiliaria y cómo utiliza sus viviendas (*2). Ese censo demostraría que a pesar de lo que pudiera parecer no son las viviendas nuevas el objeto de disputa. En las grandes ciudades la nueva construcción en el largo decenio del boom inmobiliario no fue exagerada (*3). En Barcelona las viviendas nuevas construidas en la década del 2001-10 representan sólo un 5% del total del parque de viviendas que se sitúa en 811.106 viviendas (*4). El problema en las grandes ciudades,donde se concentra el alquiler es que la mayor proporción de vivienda vacía o secundaria es de segunda mano aunque hacía las periferias se igualan las vacías nuevas y de segunda mano. En el caso de Barcelona (*5) el gran problema son las viviendas vacías en número de 88.259 (12%) mientras que en Madrid el problema es un enorme parque de 200.000 viviendas secundarias (15%).
Nuestro estudio en base a las estadísticas del INE descubre interesantes datos. En Barcelona la mitad de las viviendas se construyeron entre los años 1940/80, por lo que 423.429 de ellas tienen entre 40 y 80 años. Han pasado largamente el ecuador de su “amortización catastral” que se sitúa en una orla de 20 a 35 años. En Madrid en ese período del 1940 -80 se construyeron 830.841 que representan más del 50%, por lo que resulta que la mitad del parque de pisos de la capital del estado español ha pasado también el ecuador de su amortización catastral(*6).
En las grandes ciudades la vivienda dedicada al alquiler suele ser la vivienda de segunda mano que en el 90% de los casos ha superado más de una vez el umbral de amortización si ha estado durante 25 años alquilada(*7) y además es propiedad sobre todo de particulares o personas físicas. Si ese segmento de viviendas que han pasado más de una vez el umbral de amortización son las candidatas a vivienda social ese dato debería ser tenido en consideración para no pagar un sobreprecio por ellas.
Veamos un ejemplo de vivienda privada construida en el año 1960 que ha sido hogar en propiedad hasta 1990 ha superado su umbral de amortización por su mismo valor en alquiler. Si en adelante el mismo propietario la arrendó libremente hasta la actualidad, 25 años, ha superado por segunda vez su amortización. Además hay que añadir el coste que para el erario público supusieron las ventajas fiscales de la compra y las del alquiler que hemos explicado. Si en 2016 esa vivienda entrara en la Bolsa de Vivienda Social, ¿sólo nos atrevemos a fijarle un precio ligeramente inferior de la renta media de viviendas iguales en la zona?. Ese precio regulado es el precio que la administración o un operador como Habitat3, etc. está dispuesto a pagar, no es el recibo pagado por el inquilino que se rige por otros baremos sociales (*8).
Por contra, una vivienda de alquiler público sólo debe amortizarse una sola vez por la Administración. A partir de ese momento los arrendamientos se pueden destinar a obras de mantenimiento o a construir otros edificios. Tampoco se debe amortizar el suelo que se mantiene al margen de la especulación. Por eso los países que han invertido en vivienda social de manera masiva han liberado recursos para investigación, industria. Aquí el suelo público se privatizó con las VPO que han acabado siendo un fraude masivo a la sociedad y la incubadora de la burbuja inmobiliaria porqué al introducir el crédito hipotecario se inyectó la financiarización de la vivienda, y “la cultura de la sociedad de los propietarios” para desproletarizar a la clase media trabajadora.
La demanda de alquiler asequible está estimada en Barcelona en 70.000 hogares y de 250.000 en toda Catalunya según las organizaciones sociales… Si las políticas de subvención indiscriminada de la propiedad no han conseguido movilizar esas viviendas en un país con una política fiscal tan desorbitadamente favorable a la propiedad, la solución pasa por ¿extender aún más la bonificación a la propiedad?
En nuestra humilde opinión, esta es una política presupuestariamente suicida si pretende alcanzar al conjunto de la población necesitada. Un ejemplo de lo que decimos es la famosa ley 24/2015 que pretende el fomento del alquiler social aprobada en el Parlament de Catalunya solemnemente por todos los partidos (*9). Después de 9 meses continua sin tener un acompañamiento presupuestario estimado en 800 millones de euros anuales.
Las ayudas públicas al alquiler social son sencillamente de derecha. Incentivar el alquiler social fomentando las bonificaciones a viviendas que han sido amortizadas más de una vez sólo refuerza el bucle del poder financiero de los rentistas y su modelo económico especulativo. Si Alemania es el ejemplo por su amplio parque de vivienda social, es porqué una buena parte de los ahorros y la inversión han ido a sectores productivos en lugar de incentivar la especulación de los bienes raíces y los rentistas inmobiliarios.

Inquilinos precarizados, propietarios y fondos de inversión en conflicto

Los Bancos, fondos de inversión, inmobiliarias, Api’s, etc dividen a los potenciales inquilinos por perfiles financieros asegurando los mejores para la fórmula “alquiler seguro”(*10). En el lado de los arrendadores tendríamos al pequeño propietario marginal que ha acumulado uno o más pisos por herencia familiar, al inversionista que quiere hacer “negocio” usando una vivienda arrendada y a los propietarios de múltiples viviendas o edificios por herencia o compra. Más allá tendríamos a los grandes tenedores.
Es en esta última franja donde nuestro país se esta produciendo una revolución del mercado, como hemos explicado, por la entrada masiva de capital especulativo. El PPsoe+CiU+PNV lleva años preparando el terreno en lo que sería una acción deliberada o que el lobby financiero-inmobiliario tiene mucha influencia entre sus señorías en los pasillos del Congreso de Diputados. No sólo han desarmado al inquilino con sucesivas reformas legislativas sino que han mejorado el poder financiero de los propietarios cambiando las condiciones fiscales para crear el llamado “mercado profesional del alquiler” con las SOCIMI que representaran un caballo de Troya contra los pequeños propietarios. Claro, todo se justifica con lo de facilitar el alquiler.
Asistimos a una batalla por el control del parque de vivienda en este país sobre todo en las ciudades. Por un lado, el tinglado inmobiliario de la Banca tiene cautivo el mercado de la vivienda en propiedad al controlar el crédito hipotecario concediendo hipotecas sólo para sus pisos, de manera que arruinan a los pequeños propietarios y constructoras que intentan vender los suyos en un mercado saturado.
Por otro lado, el control lo extenderá al mercado de alquiler bajo ese eufemismo de “mercado profesional del alquiler“ cuya materia prima ha sido la compra masiva del parque de vivienda más nuevo y valioso a precios de derribo después que el Estado ha cubierto las pérdidas de las Cajas de Ahorro y la Sareb. Ese largo medio millón de viviendas hubieran sido la base de un parque de vivienda pública de alquiler asequible, hoy, son el vehículo disfrazado de la misma banca nacional o extranjera que les facilitará la fijación de rentas de alquiler al poseer la mayoría y mejor oferta del mercado. Igualmente, las ventajas fiscales les darán una oportunidad inigualable respecto de los pequeños caseros lo que les permitirá aplicar una agresiva política de rentas de alquiler. Este dominio del llamado “mercado profesional del alquiler” también se verá reforzado por el control de los perfiles financieros y de solvencia de los arrendatarios a través de las cuentas bancarias y las tarjetas de crédito dentro de la colaboración entre banca y fondos inmobiliarios. Asimismo, las tareas de mantenimiento de grandes propiedades y edificios abarata los costes de reparaciones y pagos, gestión de cobros e impagados. Y la ventaja competitiva la cerraran con el poder disuasorio de un ejército de abogados capaz de agilizar los desalojos por impago de alquileres uno de los dolores de cabeza de los pequeños propietarios.
Los pequeños propietarios no pueden competir con este mercado profesional de alquiler pero nunca se enfrentaran a esa mafia que los empobrece ni a esas leyes que hacen el trabajo sucio de juntar su peor oferta (propietarios empobrecidos) con la peor demanda solvente (inquilinos precarizados). Un mercado así configurado sólo puede degenerar en “una guerra entre pobres” con actitudes reaccionarias de esos propietarios marginales contra los inquilinos.
Hay una izquierda que apuesta por esa opción: derribar todos los obstáculos legislativos a las SOCIMI con esa fiscalidad ventajosa y no quieren cambiar ni una coma de la actual LAU (*11). Basta leer los documentos de Fundación Alternativas, del Psoe, cuya presidenta es la actual alcaldesa de Madrid, Manuela Carmena. Delegan en las SOCIMI, como Azora (*12), creadas con el material de la Sareb, para generar un volumen de negocio que irrumpa en el mercado libre o subvencionado en lo que debería haber sido el papel del Estado con un parque de vivienda pública de alquiler. Ese trabajo sucio legislativo y patrimonial ya lo han hecho durante la crisis y sus resultados son observables porqué la guerra de pobres se ha agudizado en los desahucios del alquiler entre precarios y propietarios particulares. Esta configuración del mercado de alquiler tiene como efecto la existencia de miles de pisos vacíos de pequeños propietarios que se deterioran sin uso por miedo a los problemas con los inquilinos. Para esto tienen una solución: el alquiler social subvencionado. Pero son palabras: en un país con el presupuesto intervenido por la Troika comunitaria no hay dinero para una política de ese colosal tamaño.

Deshaciendo el nudo del derecho a la vivienda.

El gerente de Vivienda de Barcelona, sr.Javier Burón, es otro firme partidario de la colaboración público-privada, es decir, aumentar y extender los incentivos a los propietarios para que alquilen sus viviendas. Asegura que en España deberíamos dedicar unos 13.000 millones de euros a esa misión para compararnos con Alemania (*13). Nuestro estudio demuestra que ya lo hacemos pero se lo entregamos todo a los propietarios. El sr. Burón basa su política en su experiencia en Euskadi como gestor del Gobierno vasco (Alokabide) está avalada por su trabajo en su empresa URBANIA ZH GESTION (*14).

colau_montaner

Ada Colau, alcaldesa de Barcelona y el Regidor de Vivienda, Josep Maria Muntaner

Pero los resultados durante varios años de las experiencias más avanzadas como la SPA (Sociedad Pública de Alquiler), Avalloguer en Catalunya o Alokabide en Euskadi no han demostrado poder atraer el parque de vivienda vacía o infrautilizada de manera suficiente mediante la intermediación y la subvención de los arrendamientos. De hecho en Euskadi los datos muestran un aumento de las viviendas vacías en manos de particulares o propietarios marginales (*15). El problema de hecho está en que los propietarios marginales no se fían de los contratos, ni los avales, ni de los seguros ni de los plazos de pago de unas administraciones muchas veces sobreendeudadas.
Igualmente, la política de multas a los pisos vacíos de la Banca ha tenido hoy por hoy un recorrido confiscatorio- repito confiscatorio- muy limitado. Las leyes aprobadas de alquiler social de los pisos de la banca han sido aplicadas mayormente en viviendas para regularizar ocupaciones o para evitarlas se hacen contratos de alquiler a los antiguos propietarios que provienen de ejecuciones hipotecarias en las periferias de las ciudades. Los buenos pisos, los mejor situados, no entran en estos negocios.
Por otro lado, el hecho que el alquiler social se restrinja a determinadas capas de la población y a determinados barrios no hace más que aumentar la marginalidad de unos o fomentar la gentrificación de otros. Dicho de otro modo, los actuales ayuntamientos de izquierda no llegan más allá de la beneficencia ante el dilema de la emergencia habitacional que afrontan con la urgencia de la inmediatez.

El marco jurídico del derecho a la vivienda.

Deshacer el nudo del derecho a la vivienda pasaría, a nuestro modo de ver, por garantizar el alquiler social universal como un servicio público a cualquier ciudadano independientemente de las rentas. Sería el desarrollo de una competencia de la Administración en materia de vivienda que daría servicio mediante los contratos suscritos con sus inquilinos. Estos contratos, por lo tanto, no serían de naturaleza estrictamente civil y patrimonial sino que sus condiciones y las cuotas a satisfacer serían parte de la prestación del servicio público. Este marco se puede desarrollar dentro de la Disposición Adicional Primera de la LAU que permite establecer un régimen diferenciado en los contratos de alquiler de las viviendas en alguna de las modalidades de promoción pública donde se pagaría en función de las rentas y no del mercado.
Por otra parte, los contratos de alquiler social estarían determinados por las leyes de protección del consumidor en este caso de un bien fundamental como es la vivienda. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJEU) ha legislado profusamente sobre la materia en cláusulas abusivas como la revisión unilateral de las condiciones de los contratos de alquiler social que podrían causar la pérdida de la vivienda habitual. Esta cuestión se podría judicializar en tanto la revisión unilateral de las condiciones podría resultar una posición de indefensión del inquilino. No son palabras pues una sentencia contra Alokabide ha permitido detener un desahucio por negarse éste a revisar una cuota abusiva.

La recuperación de la Sareb, etc como vivienda pública o social

En “lo inmediato” proponemos una campaña pública y persistente de todas las administraciones para que la banca entregue sus viviendas en cesión gratuita durante una década o más. En paralelo habría que destapar todas las propiedades de los grandes tenedores mediante un verdadero censo cruzado de propiedad de los parques de vivienda. Una campaña mediática de culpabilización de la banca con todos sus estragos demostrando como la mayoría de las ejecuciones hipotecarias fueron abusivas e ilegales por titulización de los créditos hipotecarios y como el Estado cubrió las pérdidas de los fondos de titulización privatizando ganancias y socializando las pérdidas. Todo ello prepararía el terreno para la recuperación de todas las viviendas de la Sareb y de las ejecuciones hipotecarias que se convertirían en un gran parque de vivienda pública con derecho de cesión a sus antiguos propietarios a cambio de la cancelación de la deuda. Igualmente se deberían derogar todas las figuras tributarias especiales como las SICAV y las Socimi.
La entrada de ese parque gratuito para el Estado en el mercado provocaría un hundimiento de precios que evitaría la guerra entre pobres, daría cobijo a las necesidades más inmediatas de alquiler asequible y permitiría las siguientes medidas legislativas encaminadas a movilizar la gran cantidad de viviendas de los pequeños propietarios.

Movilizar la vivienda secundaria y vacía de las ciudades.

En primer lugar proponemos la modificación de la ley tributaria derogando las desgravaciones fiscales y aplicando a los arrendamientos la tributación progresiva en el IRPF y la presión fiscal municipal sobre las viviendas secundarias y vacías de las ciudades. A ello se sumaría un censo real y una fuerte campaña institucional dirigida a que la vivienda cumpla la función social por la que fue construida. Igualmente para hacer aflorar el fraude todos los alquileres, en primera vivienda, podrían disfrutar de una desgravación fiscal (podría estar en el mismo borrador) con los parámetros más eficaces para investigar el fraude y ahuyentar el efecto inflacionario. Igualmente podría estudiarse una desgravación fiscal y ayudas a la rehabilitación para los propietarios sujetos a contratos de alquiler social a 5 o 10 años con clausula de prorrogable.
Ante el dilema de impuestos crecientes y un mercado difícil la movilización de la vivienda de particulares se podría hacer también con la figura ya utilizada de la cesión a la administración por x años a cambio de rehabilitación y exención de impuestos. Todas las medidas propuestas son constitucionales y tendrían un coste infinitamente más barato. Además el parque inmobiliario se adecuaría a estándares más modernos de eficiencia energética y de accesibilidad que podrían venir de proyectos cooperativos barriales que repartirían trabajo entre el precariado y la micro-inversión.
Pero la condición incondicional e inicial de este plan es recuperar las viviendas expropiadas por la banca a los hogares hipotecados y constructoras fallidas a lo largo de la llamada “crisis” y que hemos pagado todos. Habrá que vencer las resistencias que el complejo financiero-inmobiliario tiene incrustadas en la misma administración y en los pasillos de los parlamentos y cabildos.
Un último apunte, la limitación de alquileres por zonas es de muy difícil diseño, más costoso mantenimiento burocrático y generará múltiples agravios comparativos que levantará enemigos donde no los había. El golpe final, la guinda, vendría de una medida que debería estudiarse en el ordenamiento jurídico: la municipalización del suelo sería la mejor herramienta contra la especulación inmobiliaria al sacar el suelo del ámbito de las transacciones del mercado

Salva Torres, activista de la Asociación 500×20 de Barcelona
14 abril del 2016

OJO!!!!…….. 

Puede bajarse el documento completo con las dos partes listo para imprimir AQUÍ

.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.

Notas:

1.- Vivienda principal es aquella donde esta empadronada una unidad familiar o hogar. Vivienda secundaria es aquella que no vive regularmente un hogar o no está empadronado nadie.
2.- Ciudad: nº de viviendas / viviendas principales / viviendas secundarias / viviendas vacías
Barcelona: 811.106 / 684.078 / 38.769 / 88.259
Madrid: 1.530.957 / 1.320.531 / 210.426 / 57.325
3.- En Barcelona se construyeron sólo 41.160 pisos entre el 2001 y el 2011 .
4.- Cifras de viviendas en TOTAL. INE- instituto Nacional de Estadística.
5.- Prouespeculacio.org / Alcalde Trías hay 90.000 pisos vacíos en Barcelona: 5 razones que lo evidencian.
6.- Fuente INE. ciudades+año construcción+número habitaciones.

7.- ElConfidencial.com / En España, la media histórica para recuperar una inversión a través del alquiler ha estado en 19,5 años. En plena burbuja llegó hasta 32,2 años y hoy se sitúa en 25,6.

8.- Hasta la fecha Habitat3 dispone de un presupuesto municipal 7.200.000 € para un total de 235 pisos utilizables durante 3 años, lo que supone un gasto de 851 €/mes, más lo que pagan los inquilinos. Creemos que el sobreprecio es exagerado.
9.- Prouespeculació.org / Crítica de la ley sobre la emergencia habitacional y la pobreza energética de Cataluña.
10.- Eleconomista.es / El temor al impago dispara los productos de alquiler seguro.
11.- Mercado de vivienda en alquiler en España: más vivienda social y más mercado professional – Alejandro Inurrieta Beruete- ex-presidente de la Sociedad Pública de Alquiler que cerró con pérdidas de 21 millones de euros para poner en alquiler poco mas de 9000 viviendas en todo el país en 3 años.
12.- Azora, Anticipa, Anida, Solvia, etc serían ejemplos muchos de ellos a cobijo de fondos públicos pagados desde la Sareb.
13.- eldiario.es / El aumento de los precios del alquiler en Barcelona pone en alerta al ayuntamiento de Colau.
14.- Lindekin, URBANIA ZH GESTION
15.- Eldiario.es / 2015: Solo el 20% de las 91.008 viviendas vacías está a la venta o en alquiler en Euzkadi.



La burbuja del mercado del alquiler: Un estudio social, económico, fiscal y financiero.

La burbuja del alquiler: Un estudio social, económico, fiscal y financiero del mercado del alquiler – 1ª parte.


Ada Colau ha dicho que en Barcelona hay una nueva burbuja inmobiliaria después que los precios de los alquileres hayan subido de media un 7% en 2015 y de un piso de 75 m² se pidan rentas de casi 800€. Otro dato apunta en el mismo camino: en 2015 la ciudad recibió una inversión inmobiliaria de casi 2.000 millones de euros que se acerca al 85% del presupuesto municipal y supone el 20% de toda la inversión extranjera realizada en España en ese año (10.700 millones de euros) (1).
Barcelona se ha convertido en el laboratorio del mercado de alquiler del futuro. El Ayuntamiento ha dado la voz de alarma pero continúa la sistemática expulsión de vecinos para convertir los barrios populares en un parque temático para uso y disfrute de los turistas.

barcelona no esta en vendaLos hegde-funds y el turismo animan el sector inmobiliario y los precios

El sector inmobiliario en España está alborotado por la entrada masiva de dinero de los llamados fondos buitre y por la avalancha turística. Es evidente que hay una lluvia fina de dinero en muchas zonas de la península y una fuerte inversión en las grandes ciudades. Pero la inversión no viene de los hogares españoles que desde el 2007 continúan empobreciéndose como indican las estadísticas y la soñada recuperación económica va por barrios.
Todo empezó hace años con la máquina de creación de dinero bancario que inició la Reserva Federal de los EE.UU con el Quantitave Easing y el tipo de interés a cero para los bancos. Ahora “el bazooka monetario” lo tiene Mario Draghi, que desde el BCE dispara compras masivas de deuda empaquetada- titulizada – por valor de 80.000 millones de euros al mes, una deuda que los bancos europeos y españoles no paran de generar. Hay dinero “bancario” a raudales y los tipos de interés a largo plazo se desploman. La máquina para rentabilizar “los activos” necesita más combustible y las autoridades monetarias y políticas alimentan la avidez por el riesgo financiero para mantener artificialmente los precios de esos activos para que eviten una nueva caída de todo el tinglado financiero internacional. Pero todos sabemos quién sale beneficiado.
Sí, hay una lluvia inversora y viene desde los paraísos fiscales y lo hace a través de sociedades interpuestas propiedad de Fondos de inversión ( Cerberus-Haya, Blackstone, etc). Estos verdaderos dueños de esa inversión financiera, no va a producir cosas – hay sobrecapacidad industrial mundial- sino a rentabilizar lo que hay (2). El suelo urbano y las propiedades inmobiliarias se han convertido en una recurrente burbuja especulativa que extrae plusvalías de los edificios adquiridos en las ciudades hiperconectadas – hub- del capitalismo global. Son compras para revender con beneficio pero también hay adquisiciones de activos inmobiliarios para entrar en el sector de los arrendamientos. Este mercado está en crecimiento en las grandes ciudades porque los precarios ya no pueden comprar hipotecas pero pueden ser un negocio como inquilinos. En España es imposible tener un proyecto de vida estable como inquilino por la desprotección jurídica, circunstancia que ven con muy buenos ojos los fondos de inversión que compran viviendas para alquilar.

Más de 6 millones de ciudadanos viven bajo la dictadura del casero.

Las inmobiliarias saben que no existe un parque de viviendas al margen de los vaivenes del mercado libre que controlan. El parque de vivienda pública de alquiler no supera el 1%, así pues los 2’5 millones de hogares que viven en viviendas alquiladas sufren la dictadura de la Ley de Arrendamientos Urbanos- LAU(3). Además hay casi otro millón de hogares en situaciones irregulares como subarrendamientos legales o ilegales, infraviviendas y ocupaciones(4). La mayoría de estos hogares concentran las capas de la población que, o bien, no pudieron cogerse al carro de la burbuja inmobiliaria comprando una hipoteca, o bien, son inmigración pobre o hogares de nueva formación joven: el precariado (5).
Son ejemplos tipo: una familia compuesta de 4 miembros, dos adultos y dos pequeños, uno de ellos un bebe y otra familia de 2 miembros con una madre y un hijo. Ambas viven en una gran ciudad o área metropolitana y sus ingresos no superan nunca los 600 euros. Este es el perfil en que coinciden más del 20% de las familias en el estado español. Es la miseria en una instantánea de un país con graves desigualdades sociales.
A la miseria se le suman las reformas legislativas de la LAU, de los gobiernos de Zapatero y Rajoy, que han facilitado los desahucios por impagos en medio de una profunda crisis económica. Por eso, no es de extrañar que esos hogares concentren el grueso de desahucios según los datos de lanzamientos judiciales y superan 5:1 a los lanzamientos hipotecarios en las grandes áreas urbanas (6). No existen datos fiables sobre la proporción de esta tragedia habitacional porque ni siquiera el INE (Instituto Nacional de Estadística) tiene series estadísticas sobre desahucios por alquiler ni ocupación y estos pasan desapercibidos en los medios de comunicación.
Sólo en unas pocas ciudades, como Barcelona, la presión social ha permitido una política de pisos de emergencia social donde el Ayuntamiento de Ada Colau asume lo que no debería ser su responsabilidad: dar vivienda a las familias precarias antes de verlas viviendo bajo un puente. Hoy esas ayudas a cuenta del presupuesto municipal están aseguradas porqué la ciudad disfruta de superávit primario.
Los hogares arrendados tienen pocas ventajas fiscales comparadas con los de compra. Al no estar organizados siempre han sido un sector marginal para la clase política ( no existe un sindicato de inquilinos como en otros países). Según GHESTA, sólo 820.914 hogares en alquiler se beneficiaron de las desgravaciones en el IRPF en el año 2014 que sumaban 353 millones de euros a repartir entre los inquilinos que no superaban los 1600€/mes de ingresos brutos familiares(7). En el 2015 el PP agrava el sesgo clasista de la política de vivienda al eliminar la desgravación a los inquilinos y mantenerla para los propietarios. (8)

¿El alquiler es un negocio arriesgado y poco rentable para el propietario?

Las ventajas fiscales para los arrendadores

Por contra, el lobby propietario sí que está bien organizado y durante décadas ha conseguido enormes desgravaciones fiscales. Tienen voceros en todos los medios de comunicación alertando de la llegada del “inquilino moroso”. Su lobby está infiltrado en las entrañas del Estado como el hecho que Rajoy fuera registrador de la propiedad. En el ámbito de los propietarios como personas físicas sólo 1,18 millones (46%) declararon los alquileres cobrados por los que recibieron un monto de 3.241 millones de euros al poderse desgravar entre el 60 y el 100% del IRPF. Vamos que los que sí declaran lo que cobran casi no pagan impuestos.
Pero hay otros 1,25 millones de propietarios (54%) que no declaran los arrendamientos cobrados. Son una enorme bolsa de fraude calculada entorno a 3000 millones anuales por los inspectores de Hacienda de GHESTA.(9) Por tanto, el bolsillo de los pequeños caseros es un pozo sin fondo. No sólo se traga los 3.241millones de desgravaciones fiscales del IRPF y otros 3000 millones del fraude fiscal ( la suma de estas cifras suponen 2’5 veces el presupuesto municipal de Barcelona).
Pero la fiscalidad en el caso de los grandes tenedores de vivienda (patrimonios jurídicos) es más escandaloso aún. Los grandes beneficiaros fiscales son la Iglesia Católica, las SICAV y las SOCIMI. Hay cálculos de cifran que la Iglesia posee más de 100.000 inmuebles que están libres de impuestos incluso cuando no son de culto como comercios, viviendas, colegios, etc. (10). Las SICAV se utilizan para no pagar el IVA o ITP ya que mansiones y viviendas entran como inversiones societarias. Las SOCIMI reciben escandalosas exenciones fiscales. Detrás de las unas y de las otras están los paraísos fiscales donde su patrimonio se vuelve opaco y los Panamá Papers dan fe de ello.
Además tanto los propietarios físicos como los jurídicos también reciben vía arrendamientos las cada vez más numerosas ayudas al pago de alquileres que salen de las arcas de las autonomías y de los municipios, que se han ido multiplicando por la gravedad de la crisis. Catalunya destinaba en el 2011 más de 71 millones de euros y su capital, Barcelona, gastaba 7 millones de euros en el 2015. Así cuando el hogar no llega a final de mes intervienen esas ayudas de manera que lo que no paga el inquilino lo hace la administración más próxima y sensible. El resultado es el mismo: se acaban cobrando alquileres inflados respecto del poder adquisitivo del país.
Por todo ello y realizando cálculos aproximativos afirmamos que las desgravaciones fiscales, el fraude y la evasión fiscal junto a las ayudas públicas al alquiler -que acaban en manos de los propietarios- podrían llegar a sumar 15.000 millones anuales que otorgan un notable poder financiero contra cualquier política que pretendiera poner coto a esos privilegios.
Que el alquiler sea un negocio poco rentable para el propietario con todos los datos de este documento podemos afirmar que es mentira aunque es evidente que pueda ser arriesgado en un país hundido en la miseria. Pero la pregunta es: ¿los negocios no son per se un riesgo y los mercados la ley? ¿O acaso la vivienda siempre ha de ser un negocio redondo sin riesgos del tipo que tienen los banqueros con las hipotecas?

este IRPF declara 8936 euros de rentas y sólo pagará por 2866,44€

este IRPF declara 8936 euros de rentas y sólo cotizará por 2866,44€

El poder financiero de los propietarios rentistas

Es evidente que los propietarios también reciben el monto de dinero que cobran mes tras mes en los recibos que cargan a sus inquilinos por usar sus pisos. Es importante ver en contexto su poder financiero en una ciudad tan importante como Barcelona. A grosso modo, los propietarios de Barcelona con un parque de más de 200.000 viviendas en alquiler, con una media de 70 m2 de superficie y un precio medio de 10,16€/m2 (11) reciben más de 2.000 millones de euros anualmente en arrendamientos de vivienda. Sin lugar a la duda, ese “Sindicato Unido de Caseros” tiene el mismo poder financiero que el todopoderoso Ayuntamiento de Ada Colau cuyo presupuesto no llega a 2400 millones de euros.
Aún así el “Sindicato Unido de Caseros” no tiene suficiente. El análisis de una declaración de la renta del 2014 permite observar que se puede deducir anualmente el 3% de amortización (del valor catastral del edificio excluido el suelo), más los gastos de mantenimiento y administración. Después de restar esos gastos al arrendamiento, al importe resultante se le aplica la comentada desgravación fiscal entre el 60 al 100 % de la diferencia ( que son los 3.241 millones de euros antes citados). Los caseros que declaran acaban pagando impuestos por poco más del 30% del arrendamiento que cobraron. Ninguna renta salarial tiene ese trato fiscal.
Pero las ventajas no se acaban aquí. Si ahora se analiza un recibo del alquiler se observa que los propietarios suelen añadir otros conceptos al arrendamiento, como los gastos de mantenimiento del edificio, tasas municipales y impuestos como el IBI 12. Por lo que por un lado se desgravan esos gastos pero por el otro se cobran al inquilino y Hacienda no vigila nada. ¿Cuanto dinero están costando a las arcas públicas el fomento del alquiler en un país que tiene uno de los índices de arrendamientos más bajos de Europa?
Así pues afirmamos que esas desgravaciones fiscales y otras ayudas aprobadas por los sucesivos gobiernos de la etapa democrática para incentivar el alquiler han sido un fracaso político… O ¿han sido un éxito porqué su objetivo era reforzar el poder de los propietarios y el fraude fiscal ?

La amortización de los edificios

Pero el sistema fiscal impositivo sobre los arrendamientos tiene más sorpresas. Aunque el tratamiento fiscal en SICAV o en las SOCIMI es lo más escandaloso (13), no lo es menos para las personas físicas que tienen en los arrendamientos una deducción del 3% sobre el valor catastral del edificio en el IRPF. Un cálculo rápido permite demostrar que una vivienda alquilada amortizaría su valor catastral entre 20 y 30 años. (14)
Entonces, si el edificio se amortiza en el IRPF y los gastos complementarios se cargan al inquilino ¿qué paga realmente el recibo del alquiler? Pues se nos ocurre que amortiza el capital invertido en el suelo urbano y el plusvalor de mercado que costó realmente la vivienda alquilada.
Si esa vivienda fuera declarada en ruina a los 100 años, el casero habrá rentabilizado hasta 3 veces el capital inicial invertido y aún así podría vender el suelo. Pero eso tampoco es cierto por la sencilla razón que cuando el propietario vende el piso recupera la inversión tanto del suelo como del edificio y la propia revalorización en el mercado libre lo cubre con creces como muestran las propias administraciones que para cobrar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales ya suponen como mínimo que la vivienda vale el doble o el triple.

vivienda_edifico_amortizacion

La amortización de la vivienda viene determinada en el IRPF así como también en el Impuesto de Sociedades. Fiscalmente está excluido el suelo porqué se entiende que no tiene pérdida temporal

Ningún mercado de valores ni de renta fija da tanto retorno monetario. Resumiendo, en el 2014 los inquilinos recibieron ayudas por 353 millones de euros mientras que los propietarios consiguieron cerca de 15.000 millones en ayudas, exenciones fiscales y fraude. Pero si a esos regalos añadimos los 1.785,43 millones de euros en desgravación por vivienda de compra habitual(15), nuestro país es líder europeo en ayudas a la vivienda y líder europeo en desahucios. Esto tiene un nombre: política clasista y neoliberal a favor de la propiedad frente a la vivienda entendida como un derecho y no como un activo financiero. ¡ Ni el ministro falangista José Luís ARRESE – “quiero un país de propietarios y no de proletarios”- se atrevió a ir tan lejos en políticas de vivienda en tiempos del dictador Franco !
Los economistas clásicos, con Adam Smith a la cabeza, hubieran llamado esto parasitismo rentista: no se crea nada, no se produce nada. Sencillamente se extraen dividendos de un título de propiedad que tiene capacidad de chantaje: si no se paga a vivir debajo de un puente. Los datos de este documento son suficientemente elocuentes y incendiarios como para sacar lo mejor del alma rebelde de la nueva izquierda política y social para acabar con tanta injusticia. En la plataforma de participación del ayuntamiento -decidim.barcelona.cat- una de las propuestas más votadas fue la de limitar los precios de los alquileres, indicativo de que hay un gran sector de la sociedad que está siendo exprimida en el mercado del alquiler. Si realmente se quiere hacer frente a este expolio clasista Barcelona en Comú debería abandonar las políticas titubeantes y avanzar hacia objetivos más audaces y coherentes. Cuestión de valentía política.

Salva Torres, activista de la Asociación 500×20 de Barcelona
14 abril del 2016

– 2ª parte – … La burbuja del alquiler: Las ayudas públicas al alquiler social ¿son de derechas o de izquierdas?

.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.-.

Notas:

1.- prouespeculacio.org / Disneyficación y desahucios en la Barceloneta, ¿ Hay otro modelo de ciudad?.
2.- elpais.com / Los fondos y el apetito por la promoción inmobiliaria // El sector residencial arroja una rentabilidad de más del 8,8% por el buen comportamiento de las rentas inmobiliarias.
3.- La LAU fue legislada en tiempos de Miguel BOYER, ministro de economia del Gobierno de F.González. Destruyó toda la protección de los inquilinos que ni el franquismo se había atrevido a modificar. Ha tenido sucesivas modificaciones aprobadas con el apoyo del Ppsoe+CiU+PNV que han agravado los derechos de los inquilinos y mejorado el de los propietarios.
4.- Se cree que en el área metropolitana de Barcelona hay un 40% de las viviendas vacías y ocupadas propiedad de la banca.
5.- Los hogares en régimen de alquiler son estadísticamente 2.438.574 (6.336.033 personas). Además los subarriendos y ocupaciones suponen otros 939.614 viviendas donde habitan 2.375.842 de personas. En total representan cerca de 9 millones de personas o el 20% de la población. Fuente Instituto Nacional de Estadística: http://www.ine.es/prensa/np824.pdf. Otros datos en contexto en el INE són: Hogares según tamaño del hogar por régimen de tenencia
6.- Noticía ElPeriodico // Fuente: APCE. El 90% de los desahucios en BCN son por impago de los alquileres.
7.- Fuente GHESTA. Más de dos millones de contribuyentes dirán adiós a incentivos fiscales por alquilar // otra Fuente www.congreso.es. Pg: 282- previsiones y desglose por tributos y conceptos // Una comparación: las deducciones por vivienda en propiedad absorben unos 2.050 millones de euros.
>8.- Al no haber una política generalizada de desgravación al alquiler, como sí existe en la propiedad, el Gobierno renuncia a tener un control real sobre el fraude fiscal de los propietarios al no declarar los arrendamientos.
9.- Más del 55% de los alquileres de viviendas se ocultan a Hacienda. La Carta de la Bolsa.
10.- Dos notas sobre este asunto – http://www.eleconomista.es/https://laicismo.org/.
11.- Xifres d’Habitatge, PMHB, 2014 – http://www.pmhb.org/repdoc/65895-20150518110633.pdf
12.- prouespeculacio.org / Impuesto de Bienes Inmuebles- Es opcional, no obligatorio, repercutir el IBI en el recibo alquiler de la vivienda.
13.- prouespeculació.org / Las SOCIMI – Sociedades-Cotizadas-Inversión-Mercado-Immobiliario
14.- La renta justa de una vivienda comprada para el arrendamiento.
15.-Aunque la desgravación fiscal por compra de vivienda habitual ha desaparecido en el 2015, el 99’9% de las viviendas de este país han gozado de la misma pero Hacienda nunca pedirà su devolución una vez la vivienda entrara en el mercado del alquiler.



2016/03/12 presentación de PROCESO A LA BANCA: movimiento x la soberanía económica.

Proceso a la Banca

Estructura de la presentación de Proceso a la Banca:

  • 11h. Presentación movimiento y ponentes. Marta Afuera
  • 11,15h. Sistema Monetario y emisión moneda. Ramón FRANQUESA.
  • 11,35h. Mercados de Renta Fija y Titulització Hipotecaria. J.M.Novoa
  • 11,55h. Deuda pública y deuda privada. Iolanda Fresnillo
  • 12,15h. El Tratado TTIP. Mónica VARGAS
  • 12,30h. Presentación del primer Tribunal Popular. Proceso a la Banca
  • 12,35h. Debate y respuesta de ponentes.
  • 14h Cierre.

Manifiesto proceso a la Banca: manifiesto castellano -.- català

2016-03-12 debate proceso a la banca__CAST_cartel_webProcés a la banca es un movimiento ciudadano que quiere abrir el debate sobre el control de la moneda. Hoy está en manos de los banqueros y las élites financieras.

La privatización de la moneda es el origen del saqueo de los pueblos y naciones europeas. Los medios tecnológicos no hacen mas que agravar el control orwelliano sobre la ciudadanía.

Las entidades adheridas creemos que sin soberanía económica la libertad está hoy más comprometida que nunca. Por ello, mediante Tribunales populares iniciamos juicios de la verdad, sobre cada uno de los derechos ciudadanos que están en disputa con los banqueros. Estos tribunales sumarios armarán los juicios reales ante la Justicia ordinaria.

Procés a la Banca quiere ser lugar de libre expresión para todas aquellas iniciativas que luchen contra la dictadura financiera.

Entidades adheridas

SICOM Televisió, Asociación Hipotecados Activos, ATTAC-Acordem, PAH girona-Salt, Plataforma Sortida Euro, Associació 500×20




LAS CINCO DE LA PAH Y LOS OTROS MOVIMIENTOS.

serie: #NIdaciónNIpago
esto es una estafaLa peor complicidad es aquella que en tiempos de crisis pretende mantenerse equidistante o cubrirse de neutralidad, al abrigo de la ley. Unos alegan que el Estado de Derecho nos protege, a todos los ciudadanos, otros que la democracia acaba siempre imponiéndose, los más te dicen que si no haces política, otros la harán por ti.  Hay que preguntarse quién saca beneficio de todo esto.

Estamos hablando de los desahucios!

Todos los movimientos sociales están de acuerdo en la gravedad del problema y además hablamos de crisis económica, de mala praxis bancaria, de coyuntura global, de necesidades básicas humanas, de bienestar económico social (buen vivir). Hasta se habla de reconocimientos de nuestros derechos ciudadanos, aunque, con demasiada facilidad se pasen por alto.

O se confunden los conceptos, o no se entienden!

Un desahucio, una dación, o incluso abandonar tu vivienda para empezar otra vez de nuevo en otra ciudad o país, no deja de ser una renuncia, aceptando que la culpa es nuestra y por eso claudicamos como perdedores convirtiendo la entrega de la vivienda en una rendición incondicional. Ni tan siquiera la gente conoce que vendieron sus deudas a terceros y que se entrega la vivienda a unos estafadores (titulizacion). La clase política legisló, por imposición de las élites financieras, que la gente no debería saber varias cosas esenciales de las hipotecas que conceden la Banca. Primero que el montante de la hipoteca se creó en el momento de la firma del deudor, ese dinero no existía antes. Segundo que luego de hacer aflorar el dinero en la pantalla de un ordenador se vendió la deuda a un tercero (titulización) por lo que recuperó el dinero que supuestamente había prestado. Luego la ignorancia, de ese proceso, es la que permite que la gente entregue su vivienda de manera sumisa y culpabilizada a la Banca cuando ya no puede hacer frente a la hipoteca. Con ello,  el banco vuelve a cobrar por segunda vez. Pero además ya cobró enormes sumas de dinero de intereses y amortización e incluso puede quedarse con la vivienda de los avalistas. Querer esconder o ignorar estos métodos de extorsión es muy peligroso socialmente.

Unos pierden y otros ganan!

Ya saben, la banca siempre gana, los políticos elección tras elección también ganan, sea en intención de voto, en nº de votos, en escaños, etc., la justicia no puede perder, está en el centro de la balanza, el estado garantiza la seguridad, el orden y el control de todo, y hasta eso lo tiene ganado. Deberíamos los ciudadanos exigir, junto con los movimientos sociales, que se nos tenga más en cuenta, a los otros movimientos sociales también.

Hablemos de exigencias, ….

la Pah habla de CIN-CO,…no se entiende bien, se confunden,…el orden es importante.

Primero, ante todo, deberíamos exigirnos:  STOP DESAHUCIOS, así continuaríamos viviendo en nuestras casas, es un DERECHO.
Segundo, se nos deberían garantizar los SUMINISTROS BÁSICOS, agua, luz, gas, electricidad, porque también, es un DERECHO.
Tercero, los desahuciados, facilitarles acceso a VIVIENDA PÚBLICA Y SOCIAL, son más de seiscientos mil desde el 2007, eso es un DERECHO.
Cuarto, garantizándoles a las familias, un ALQUILER ASEQUIBLE, y es un DERECHO,….solo CUATRO, pero…

PEDIMOS a los partidos políticos, a nuestros representantes, alcaldesas incluidas, que la DACIÓN sea una EXIGENCIA?, La dación no puede ser una exigencia. En todo caso una opción, que por cierto esta prohibida por el Código Civil (artículo 1859)

¡No! no puede ser una exigencia. Si se cumplieran las cuatro primeras, son CUATRO, serían más justas, necesarias pues las personas no entregarían como corderos su vivienda.

Ha empezado la campaña electoral pero también dentro de los movimientos sociales hay otras opciones.

DICIEMBRE 2015

Pere Julià

+++ INFO sobre #NIdaciónNIpago




¿por qué el banco no puede apropiarse de tu casa hipotecada y subastada?

El artículo 1859 del Código Civil protege la vivienda del deudor frente al banco

¿SABES QUE EL BANCO NO PUEDE APROPIARSE DE TU CASA HIPOTECADA?

Así es como está expresada tal prohibición en el artículo 1859 de Código Civil que literalmente dice: “El acreedor no puede apropiarse las cosas dadas en prenda o hipoteca, ni disponer de ellas“.

tomar la prenda o la garantia hipotecaria

LA DACIÓN EN PAGO, PROHIBIDA POR LEY!

Es de vital importancia que usted, deudor o abogado defensor lea por si mismo la norma, porque enseguida van a intentar quitarle de la cabeza que lo que acaba de leer, diga lo que dice. Y además le prevenimos ya contra ello, ojo que no le vendan la moto, guíese por su propia lectura de la norma ya que los supuestos expertos, abogados, jueces, notarios y registradores de la propiedad sostienen interesadamente que ese artículo sólo prohíbe el pacto comisorio. ¿Dónde se lee en ese artículo que solo se prohíba el pacto comisorio?

En los países de influencia anglosajona la hipoteca se confunde con la prenda y el acreedor hipotecario primero, tiene la posesión del título de propiedad del inmueble hipotecado que hace suyo en caso de ejecución por falta de pago, a modo de comiso. Pero esta prohibida de modo expreso en el derecho español, estableciéndose un procedimiento de ejecución hipotecaria basado en subasta pública con libre concurrencia de compradores (artículos 1859 y 1884 del Código Civil).

A pesar de la claridad de la literalidad de las normas de los artículos 1859 CC y 671 LEC reforzaremos su significado aún más con otros argumentos. El artículo 1872 CC matiza la tajante prohibición del artículo 1859 CC para el caso de la prenda, pues establece que tras tres subastas desiertas el acreedor si podrá adjudicarse el bien pignorado. No existe para la hipoteca ninguna norma equivalente a la del vídeoartículo 1872 CC, lo que corrobora que la prohibición del artículo 1859 CC para el caso de la hipoteca es total. En caso de ejercer el acreedor la residual opción que el artículo 1872 CC le concede de apropiarse el bien pignorado, le obliga a conceder carta de pago del total de la deuda con independencia que sea cubierta en su totalidad o no con el valor de la prenda. Sin embargo, el artículo 671 LEC de ningún modo asegura que el deudor vea extinguida la totalidad de la deuda, por tanto, eso corrobora que no es aplicable al caso de las hipotecas, porque de serlo el Legislador hubiera previsto la extinción total de la deuda con mayor razón que en el caso de la prenda trantándose de cantidades mucho mayores. En este vídeo se encontrarás esta explicación más extensamente.

Esta prohibición implica que está prohibida la dación en pago y la venda al banco o a la inmobiliaria del banco de la vivienda hipotecada. Así que ni se lo proponga al banco. Esta norma existe para proteger al deudor de los abusos de los acreedores, así que es absurdo que los deudores pretendan saltársela cuando les defiende su vivienda frente a los abusos del acreedor. El resultado final es que el deudor tiene una deuda con la entidad financiera que deberá ir pagando según su capacidad económica. Pero seguro que vivirá holgadamente aunque sin estridencias. Vaya a esta entrada para calcular deudas.

También implica que el banco no puede adjudicarse la vivienda en una ejecución hipotecaria desierta. Las subastas de estos procesos tienen la finalidad que terceros ajenos a la hipoteca adquieran la vivienda para el pago de la deuda, no para que el banco con la complicidad de los jueces se salte la prohibición de apropiarse de la vivienda porque la subasta quedó desierta. Esto que sucede cotidianamente, al igual que las daciones en pago y las compraventas, debería ser denunciado públicamente para que todos conocieran el crimen que están perpetrando bancos, jueces, notarios y registradores de la propiedad del que son víctima los deudores.

Que los bancos no puedan adjudicarse la vivienda en la ejecución hipotecaria es de una gran utilidad en la situación actual en la que no concurren pujadores a las subastas al no resultar atractivo dada la situación del mercado inmobiliario y las altas tasaciones para subasta. Al quedar estas desiertas, los deudores legalmente conservan la propiedad de la vivienda y por tanto pueden seguir haciendo uso de ella.
Obviamente en la ejecución hipotecaria cuando ilegalmente se adjudica al banco la vivienda deberían presentarse los recursos correspondientes hasta llegar al Tribunal Europeo de Derechos Humanos ( TEDH).

José Ángel Gallegos Gómez
Abogado 2179 ICASF

INFO relevante sobre el tema:

Os presentamos 5 documentos que expresan todo el proceso de oposición a la adjudicación de la vivienda usando la via del artículo 1859CC. Documentación para usar:

 




Banca, pisos vacíos, hogares y derecho al cabreo

El alud de declaraciones políticas, medidas, soluciones y datos contradictorios enmascara la emergencia habitacional que sufren los barrios populares de las ciudades. Los desahucios han dejado de ser noticia en los medios de comunicación pero los hay igual que siempre. Muy a pesar nuestro podemos afirmar que “el derecho a la vivienda no avanza en los nuevos ayuntamientos gobernados por la izquierda”.

Las tibias medidas de Colau y Carmena no dan miedo a la banca.

Los desahucios aumentaron un 2,1% en el primer trimestre de este año pese a la multitud de declaraciones políticas, leyes y normativas diversas de ayuntamientos, de comunidades como Madrid y Catalunya y de declaraciones de “buena voluntad” de entidades financieras, etc .  Se practicaron18.869 desahucios, o lanzamientos, en el primer trimestre del 2015 en nuestro país de los que 4.420 fueron en Catalunya, el 23,4% (1).

Lo que parece mentira es que no hayan cifras fiables sobre todo lo que ocurre en la grave problemática de la vivienda en un país donde la burbuja inmobiliaria, cebada por la banca, arrastró casi el 40% del PIB sumando todos los sectores. Sin cifras, estadísticas fiables y de referencia todo ese alud de buenas voluntades se queda en agua de borrajas. Es cierto que Carmena pero aún más Colau no tienen una mayoría institucional como tampoco las herramientas que podría desplegar el Estado. Pero sin medidas valientes y posicionamientos claros contra los culpables la agonía de decenas de hogares continua y el derecho a la vivienda no avanza en esos nuevos ayuntamientos gobernados por la izquierda.

La Regidora del popular distrito de Nou Barris de Barcelona (166.000 habitantes) confirmó en la Audiencia Pública que en setiembre se tramitaron 70 desahucios en su barrio. Nuestro distrito es el único de la ciudad que tiene un técnico de vivienda, desde tiempos del alcalde Trías, que se dedica a mediar en conjunción con los Servicios Sociales y la Oficina de Vivienda. Una medida que ha permitido que de los 70 lanzamientos sólo 15 desahucios se hayan parado a pie de calle por el esfuerzo y valentía de decenas de activistas y familias que organiza nuestra Asociación 500×20 conjuntamente con Ciutat Meridiana.

Los desahucios se concentran en los hogares que viven en precario (sin contrato) y en alquiler. Los Servicios Sociales y las Oficinas de vivienda en los barrios atienden muchos casos de emergencia habitacional. Pero aún así muchos de los desahucios se practican desde la Oficina de Lanzamientos de los Juzgados (SAC) sin que nadie medie. Otras veces pocos días o horas antes los servicios del CUESC (Centre d´Urgències i Emergències Socials de Barcelona) avisan en Nou Barris de desalojos inminentes. Y eso que es el único distrito de Barcelona que tiene un protocolo y una Mesa específica de vivienda. Qué ocurre en el resto de la ciudad?

En Madrid, la Oficina de Vivienda creada por Carmena sólo se encarga de ejecuciones hipotecarias. Los servicios de mediación se han dejado en manos de una fundación privada de notarios. La mediación se realiza con el ánimo de conseguir evitar la pérdida de la vivienda con refinanciaciones o carencias. Pero siempre indican hay que acabar pagando a la banca o entregarle la vivienda en dación. Carmen García de Pablos, coordinadora interna de la oficina dice que los bancos están muy colaboradores! (2) . Esta frase es un insulto a la inteligencia colectiva de los movimientos sociales que luchamos por el derecho a la vivienda. Y por el momento en Madrid los desahucios de alquiler o en precario ni tienen casi atención y pasan desapercibidos por la administración municipal.

Carmen García de Pablos, directora Oficina Ayuda al hipotecado de Madrid “… Los bancos se han mostrado muy colaboradores con nuestras propuestas. Esto hay que decirlo porque luego parecen el ogro…”

12 pisos de la banca a multar después de 150 días de nuevo Gobierno en Barcelona

Las inspecciones realizadas por el anterior equipo de gobierno del alcalde Trias han dado como resultado que nuestra nueva alcaldesa Ada Colau pueda multar a los bancos por 12 pisos vacíos en la ciudad de Barcelona (3 ). Un gran esfuerzo que ha acabado con unos magros resultados indicando que la vía escogida no es muy rápida para obtener vivienda social aunque sea la más legal. Considerando que hay una cifra cercana a 200 hogares esperando un piso de emergencia con los requisitos aprobados da una idea de la velocidad en que se desarrollan los acontecimientos y la lentitud de la respuesta institucional. Cada desahucio aplazado hace que la bola de nieve sea más grande y este adquiriendo velocidad de crucero.

5-razones-por-las-que-hay-90000-pisos-vacios-bcn-300x202

Pero hay miles de hogares pobres que necesitan una solución al margen del mercado. Hablamos de todas las unidades familiares que urgen de un piso asequible: jóvenes, familias monoparentales, hogares que viven en habitaciones, personas individuales o gente mayor. todos estos colectivos ven como sus demandas no son atendidas sencillamente porqué los pocos pisos de emergencia que hay se dan a familias con hijos y aún así hay una enorme cola.

…”hay miles de hogares pobres que necesitan una solución al margen del mercado”…

… “ Hay miles de hogares que no tienen perfil financiero solvente ni para los bancos ni para los caseros que reclaman la fórmula “alquiler seguro” …

A las puertas del primer invierno de los ayuntamientos de izquierda el panorama por desgracia no puede ser más descorazonador. Cataluña tiene 450.000 pisos vacíos y 230.000 familias que necesitan una vivienda asequible (4). Barcelona tiene 80.000 pisos vacíos y 70.000 familias que necesitan uno. Hay 30.000 hogares esperando un piso de alquiler social en la cola del Registre Únic d’Habitatge de Barcelona.

Estos ciudadanos ya no tienen perfil solvente para la banca. Tampoco tienen perfil solvente para el mercado libre de alquiler que supone el 98% que se ofrece en las grandes ciudades. Se ha generalizado el llamado “alquiler seguro” entre los agentes inmobiliarios. Se trata de un proceso de “selección” de candidatos ideales a un contrato de alquiler de 2 o 3 años…. donde te desnudas para que el casero tenga a bien concederte la vivienda. En Nou Barris hay serias dificultades para encontrar un piso de alquiler si no tienes un perfil alto. Si no hay oferta de vivienda fuera de ese mercado libre… ¿qué ofrecerán los ayuntamientos a los hogares sin recursos?

Banca, pisos vacíos, hogares y derecho al cabreo

Por lo tanto el problema de Colau , Carmena y otros consistorios es que un número creciente de ciudadanos ( más de uno de cada tres hogares) dejan de tener un perfil solvente en el mercado libre de la vivienda que ocupa el 98% del espacio inmobiliario de las grandes ciudades. Desgranar la realidad inmobiliaria es una tarea fundamental que necesita un censo de viviendas de toda la ciudad. Cuando Ada Colau habla de censos habla de viviendas vacías. Nosotros creemos que eso es un error. Vamos a poner cuatro cifras en conocimiento de nuestros lectores para desbrozar la realidad inmobiliaria de Barcelona, pero que seguramente será exportable a otras ciudades…

El pasado año en Barcelona había 822.118 viviendas en las que hay censadas 684.078 unidades familiares, de las que cómo mínimo 7000 estaban viviendo en habitaciones (5). Eso quiere decir que hay más de140.000 viviendas que no son residencia habitual de una familia. Esta distinción que hacemos es muy importante. ¿ Si no son residencia habitual de una familia, qué son? ¿Son viviendas vacías, son pisos turísticos, son segundas residencias o hay son alquileres en negro?

Es evidente que una ciudad global como Barcelona tiene un mercado inmobiliario que presiona al alza los precios y mantiene un parque elevado de viviendas “indefinidas” para cubrir la demanda turística que expulsa a los ciudadanos pobres de los barrios. Pero también el mercado libre de alquiler, marcado con la nueva moda del “contrato seguro”, necesita un parque de viviendas fluctuante para atender la demanda. En 2014 se realizaron más de 44.000 nuevos contratos de alquiler que necesitan mayoritariamente viviendas vacías. Ada Colau y el conseller de Vivienda, Josep Maria Montaner, deberían fijar la presión tributaria y la inspección sobre esas viviendas pues encontraremos seguramente datos sorprendentes. Uno de ellos es la enorme cantidad de viviendas alquiladas en poder del Obispado de la ciudad y órdenes religiosas que son son opacas al Ayuntamiento al no pagar el IBI.

Pero volviendo a la necesidad de un parque de vivienda social para los miles de familias pobres de la ciudad. La Mesa del tercer Sector habla de 70.000 unidades de convivencia que necesitan una vivienda fuera del mercado a un precio adecuado a sus ingresos (asequible). ¿De dónde sacamos esos pisos con la urgencia necesaria?

Romper el mercado libre de vivienda con la cesión gratuita o requisa de los pisos de la Banca y la SAREB

Los Bancos dicen al Ayuntamiento de Barcelona que tienen 4151 pisos “de su propiedad”. No hay quién se lo crea, seguro que los tienen enmascarados. Pero da igual vamos a por esos 4151 pisos!

Nosotros hemos propuesto al Ayuntamiento de Barcelona una SOLEMNE DECLARACIÓN INSTITUCIONAL de todos los partidos exigiendo la cesión gratuita de los 4151 pisos al consistorio por un período superior a una década (10 años). Repetimos… la cesión de los pisos de su propiedad, NO DE LOS PISOS VACÍOS de su propiedad.
¿Por qué todos y no solo los vacíos? Por dos razones:

  • una razón es que la cesión de todos los pisos ahorra los trámites costosos y largos de la declaración de vivienda vacía.
  • por que el peinado de pisos realizado en 3 barrios ha destapado que muchos están ocupados y que el Ayuntamiento sería mejor garante de la regularización que no un banco.

Con los 4151 pisos de las entidades financieras sumados a los más de 10.000 sociales de la ciudad casi de duplicaría el número de viviendas fuera del mercado. Aún siendo sólo un 2% de las más de 800.000 viviendas de la ciudad, seguro que supondrían un golpe al mercado libre controlado por los lobbies financieros y rentistas de la ciudad. Seguro que hasta los precios del mercado libre bajarían. Pero es necesaria valentía política para una declaración enérgica pero al tiempo fiscalizadora de esa cesión:

  • denuncia de los bancos que no colaboraran en acabar con la emergencia habitacional.
  • medidas financieras punitivas desde el Ayuntamiento ligadas al cierre de cuentas, contratos, etc con las entidades díscolas.

Salva TORRES, activista de 500×20

Postdata:

 




CONFERENCIA: LA BANCA O LA VIDA (el casino financiero)

El pasado 8 de octubre tuvo lugar en la Aula Magna de la Facultad de Derecho de Zaragoza una conferencia con el titulo: La Banca o la Vida, impulsada por ATTAC Aragón e impartida por Francisco Palacios, profesor titular de Derecho Constitucional, también Raúl Burillo, Inspector de Hacienda, y Antonio Muñoz, Licenciado en Derecho y Activista Social, en represtación de la Asociación de Hipotecados Activos (AHA). Actos como el de Zaragoza habrán muchos más. No pararemos de difundir la titulización hasta que este en boca de todos y los desahucios dejen de existir.

Tómatelo con calma, cada conferenciante aporta una perla, el profesor Palacios debate sobre “Banca y Constitución: poder fáctico y poder democrático”. El inspector Burillo nos ilustra sobre “El privilegiado estatuto jurídico de la banca” y nuestro representante y Licenciado en Derecho, Antonio Muñoz, trata “El desahucio como quiebra del estatuto social ciudadano”.




la legalización de la ocupación de vivienda usando la Ley de Enjuiciamiento Civil

serie … #NIdaciónNIpago

UNA JUGADA MAESTRA

Los ocupas tenaces acaban con el tiempo aprendiendo esta norma de vital importancia para ellos, situada en el artículo 439.1 LEC: “No se admitirán las demandas que pretendan retener o cobrar la posesión si se interponen transcurrido el plazo de un año a contar desde el acto de la perturbación o el despojo”.

Lo extraño, es que no sea más conocida y difundida dentro de este colectivo que busca satisfacer su necesidad de vivienda fuera del mercado, porque de él depende asegurarse la estabilidad en una vivienda. De no ser demandados durante ese primer año.

Pero el fin de esta nota no es hablar de ocupas sino de otro colectivo igualmente castigado por la violación del derecho a la vivienda por parte del estado con su mercantilización, como es el de los deudores hipotecarios y de la importancia que para ellos tiene esta norma y de la que por lo general no son conscientes.

tomar la prenda o la garantia hipotecariaHa sucedido en ocasiones, más por causalidad que por planificación, y eso es lo que pretendo cambiar con este aviso, que el deudor hipotecario después que el banco haya pasado a ser el propietario, él haya conseguido retener la posesión durante un tiempo superior a año sin ser demandado por el banco. El caso típico es el del que después que la Comisión Judicial lleve a cabo el lanzamiento y cambie la cerradura, prosigue viviendo en su casa cambiando la cerradura como si nunca se hubiera producido el lanzamiento.

Estas personas inconscientemente, han ejecutado una jugada maestra. Al apropiarse el banco de la vivienda hipoteca cancelaron su deuda por el valor de adjudicación de la vivienda. Al no poder ser demandados para desahuciarles tienen asegurada la posesión de su vivienda y con el transcurso de los años poseyendo su vivienda pueden recuperar la propiedad.

En resumen se han quitado la deuda y se han quedado la casa. Con una jugada maestra ellos ganan y el banco pierde. David vuelve a vencer a Goliath.

Como decía más arriba esto es algo que ya está sucediendo, pero más por casualidad que por planificación y en número reducido. Bastaría para aumentar el número de los que lo consiguen concienciado a la gente de esta posibilidad para que haya un buen número de deudores hipotecados que lo intente conscientemente.

¡Difúndelo!

José Ángel Gallegos Gómez
Abogado 2179 ICASF

+++ INFO

 




Charla abogado en taller de oposición a ejecución hipoteca por titulización del crédito.

27 abril 2015

SICOM – Solidaritat i Comunicació http://www.sicom.cat

Charla completa del abogado José Ángel Gallegos explicando que son les titulizaciones.

  • Según el Banco de España cuando una entidad financiera Tituliza una hipoteca deja de ser el acreedor.
  • ¿Entonces por qué instan lanzamientos de estas hipotecas?
  • ¿Están cometiendo una ilegalidad?
  • ¿Qué pasa con los lanzamientos, serían nulos?

José Ángel Gallegos Gómez, abogado de 500×20
Abogado 2179 ICASF




cuatro pasos seguros para librarse de la hipoteca y ganar al banco

PRÉSTAMO CON GARANTÍA HIPOTECARIA

  1. ¿sabe realmente qué hizo cuando firmó el crédito con garantía hipotecaria?
  2. ¿bache económico? … continuaré pagando ¡mi primera clase de defensa personal!
  3. ¡guerra de guerrillas! Creación de conflictos para negociar extrajudicialmente.
  4. ¡la guerra! mi casa no me la quita nadie.

cuatro pasos seguros para librarse de la hipoteca y ganar al banco.

pasos seguros




créditos hipotecarios en litigio – el derecho de retracto.

¿Qué es un crédito litigioso?

El concepto de crédito litigioso es un concepto jurídico determinado, definido por el artículo 1.535 del Código Civil. Debe considerarse como litigioso un crédito desde que se contesta a la demanda relativo al mismo, esto es, por litigioso se entiende aquel crédito cuya existencia, en lo que aquí interesa, está sometida a la decisión judicial.

Como dice el artículo 1535se tendrá por litigioso un crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo”.

credito_litigioDicho de otra manera, que deudor y acreedor estén enfrentados en los juzgados por el crédito en cuestión. Esto es importante, porque el inicio de un acto de conciliación para un crédito hipotecario puede ayudar a tener documentación por la cual, un deudor puede demostrar su voluntad expresa de llegar a un acuerdo de resolución del crédito que ayude a su extinción.

Ventas de hipotecas a “fondos buitre” y retracto del deudor

Otro hecho que se utiliza el término de crédito litigioso es en el caso de cesión de créditos hipotecarios a terceros. Esto esta pasando mucho en España ahora porque las entidades financieras están vendiendo carteras de créditos hipotecarios en mora. El deudor si se entera en el plazo de 9 días puede comprar su crédito por el mismo valor que lo compro un fondo buitre. El problema principal no sólo es que el plazo de nueve días es muy corto, sino que además el deudor se entere o incluso que tenga dinero precisamente para comprar su piso al mismo precio que lo compro el fondo buitre.

Aquí algunos ejemplos de este caso:

+++ INFORMACIÖN de PROUESPECULACIÓ EN




Titulización de créditos: tu hipoteca tiene vida propia en el Banco y en el más alla.

La titulización o venta de tu hipoteca por tu banco camufla 7 artimañas para crear y ganar mucho, muchísimo dinero.

Usted sabe muy poco acerca de lo que el banco hace con su hipoteca. Si llega al final de éste documento, se dará cuenta de la poca o más bien nula legitimidad que tienen las entidades financieras para apropiarse de las viviendas de los hipotecados, echarlos de su casa, poniéndole los muebles en las calle e invitarlos a vivir bajo un puente. Porqué en toda esta comedia que explicamos a continuación el objetivo último de todo el embrollo es enmascarar la apropiación por la banca de la única cosa que vale algo, la vivienda y sus tochos, con toda clase de triquiñuelas al más puro estilo de los trileros. En medio los incautos hipotecados que creen que tener vivienda no es un derecho sino un juego de mercado.

¿dónde salió el dinero de su préstamo hipotecario?

¿Está todavía su hipoteca en el balance del banco o la ha vendido?

¿su deuda, su hipoteca se puede vender?

 tu hipoteca tiene vida propia en el Banco y en el mas alla

ZONA CERO

Los Bancos fabrican dinero con su deuda

Vamos a hablar del epicentro de donde sale la masa de créditos con garantía hipotecaria concedidos en este país a lo largo de los últimos lustros. La deuda total española supera los 4,1 billones de euros (pública, privada y bancaria), de los que más de medio billón de euros son deuda hipotecaria. Si los depósitos monetarios en los bancos sólo suponen sólo 1,4 billones ¿ de dónde ha salido todo el otro dinero?

Lo “otro” es todo dinero financiero, creado de “la nada” por las entidades financieras. Bueno sí, creado con el crédito-deuda, o sea, con la promesa de los deudores de pagar en muchos años sus deudas. La oligarquía financiera, en su loca carrera por forrarse a niveles estratosféricos, nos ha inundado de deuda. Pero para que exista una deuda, debe de existir un deudor y en consecuencia un acreedor.

Digámoslo de otra manera: el acreedor, para poder esparcir toda aquella deuda debe de tener el dinero suficiente para poder prestarlo. Cómo no hay suficientes depósitos han tenido el permiso de fabricar dinero financiero o deuda-moneda.

¿Cómo pueden fabricar moneda si la facultad es exclusiva del Banco Central Europeo? La respuesta vuelve a ser de Perogrullo: de facto se les permite, y aunque no se le llame “fabricar moneda” tiene los mismos efectos. Fabrican emisiones de deuda, como los préstamos hipotecarios que “empaquetan” y los convierten en unos títulos que llaman “bonos” y tienen valor de 100.000€ cada uno y los venden en el mercado financiero. Esa fabricación de moneda se llama titulización, y si esa máquina de fabricar moneda no para de emitir bonos, la deuda se expande sobre la sociedad. Los efectos de este descontrol de la banca, por hacerse grandes y que las cúpulas recibieran comisiones super millonarias, nos ha llevado a donde estamos. Quienes tenían que supervisar que la codicia tuviera una contención no lo hicieron, ahora unos y otros se lavan las manos y los verdugos se disfrazan de víctimas y todo queda en que el populacho ha querido vivir por encima de sus posibilidades.

Los bancos no sacan de su caja fuerte el dinero que le han prestado ni siquiera miraban si tenían dinero en “la caja fuerte” en esos locos años que te enchufaban hipotecas preconcedidas. Sencillamente extienden un cheque, que quien lo recibe, para poderlo cobrar, lo tiene que ingresar en la cuenta que dispone en otro banco. Y al final todo acaba en apuntes contables que un banco le debe a otro cierta cantidad pero resulta que ese “otro banco” también le debe a él por similares operaciones, a lo que se unen otros y otros bancos por análogas operaciones. ¿Cómo acaba la película? Pues que se saldan a través de una cámara de compensación, intercambiando papelitos, los cheques emitidos, y como mucho se liquidan calderilla.

No sólo eso. La entidad financiera privada, que tiene derecho a crear moneda ( históricamente sólo un derecho reservado a los Estados), se enriquece cobrando un interés por el dinero y todos los beneficios de la intermediación bancaria que lleva adosados (seguros, intereses de demora, cuotas, recibos, etc)

CONCLUSIÓN: Hasta aquí el negocio es fantástico. Como se ha descrito el banco sin sacar un solo euro de su caja fuerte genera dinero simplemente porque alguién acepta la deuda hipotecaria, acepta pagar además intereses por el préstamo y pagar por todos los negocios de la intermediación bancaria y la fidelización esclavista del cliente-deudor.

Establecida esta ZONA ZERO vamos a seguir el recorrido de un préstamo con garantía hipotecaria otorgado por una entidad financiera por etapas.

PRIMERA ETAPA

la multiplicación de panes y peces con su hipoteca

Para poder explicar como los bancos crean dinero del crédito-deuda, conviene advertir que el desencadenante de este surgimiento dinerario es precisamente el uso contable que se hace de la garantía que ampara el préstamo. La garantía normalmente inmuebles propiedad del prestatario o terceros avalistas, en lugar de guardarla en un cajón-como figura en el contrato-, el banco la interpreta como un activo. En el pasivo surge el dinero de la nada que se materializa con la extensión de un cheque bancario que acabará en las cuentas de otro banco que remitirá a la cámara de compensación bancaria y se liquidará a través de un saldo entre los cheques emitidos y recibidos. Ese cheque paga el “supuesto valor” que un mercado hinchado por los propios bancos concede a la vivienda objeto de garantía. Pero en el activo el banco también suma la deuda hipotecaria (préstamo) que se reduce con el paso del tiempo mientras el deudor atiende sus obligaciones de pago (cuotas hipotecarias). Por esa razón, el banco anota aquellos pagos del hipotecado que devalúan el activo como entradas de pasivo. Es importante aclarar que estas anotaciones que figuran en el pasivo: no son exigibles, o sea, el dinero que se prestó por la garantia se creó de la nada.

ACTIVO PASIVO CAJA
GARANTIA
(vivienda 1, avalista 2)
creación del
dinero del préstamo
talón de pago
préstamo hipotecario 1
reduciéndose (en riesgo)
pagos préstamo hipotecario 1
incrementándose

… y empaquetado en un Fondo de Titulización de Activos (FTA)

La entidades financieras acumulan esos préstamos hipotecarios y los empaquetan en una relación expuesta en un folleto con las condiciones que se ofrecen las miles de hipotecas que contiene. El folleto de emisión va dirigido a los inversores, sobre todo a los extranjeros, y se registra en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). A partir de ese momento las hipotecas dejan de existir individualmente para convertirse en participaciones hipotecarias (trozos) del contenido de la emisión. La participación suele ser un bono de 100.000 euros y la emisión hasta 5.000 millones de euros. Un fondo de titulización puede contener más de una emisión. Es importante captar este asunto: lo que se coloca en el mercado financiero es una participación de la emisión por lo que un bono de 100.000 euros sería el 0,00002 del total. Al bono se le transmite un derecho sobre el principal del préstamo hipotecario y el interés pactado en el folleto, como ejemplo, Euribor + 0,25. Como se le transmite al bonista el riesgo de impago la ley española se pronuncia que también se debe de transmitir la garantía sujeta al préstamo hipotecario.

Quienes gestionarán ésta participación hipotecaria en el mercado financiero será un Fondo de Titulización, un ente sin personalidad jurídica creado por el propio banco. Lo más relevante de esta intermediación es la que permite al banco sacar de su balance contable estos préstamos como activo en riesgo y así poder soslayar las normas de Basilea III que especifican que los recursos propios tienen que estar por encima del 8% del riesgo. Es de destacar que esta operativa de quitar del balance contable estos préstamos susceptibles de impago, y con la aportación de una garantía también susceptible de perder valor ha sido el motivo del derrumbe de la banca española con el consecuente descalabro de la economía en general y el brutal incremento de la deuda soberana. Es decir, el mismo capital social ha mantenido un creciente endeudamiento que se ha ocultado sacándolo de la vista, al transferirlo, sin dejar constancia registral, al Fondo de Titulización. Es el Fondo de Titulización, que actúa en una estructura de neto patrimonial, (sin capital social, lo que tengo por lo que debo) quien recibe el importe de la colocación de los bonos y los traslada al cedente, que así se llama en el argot financiero al banco que ha suscrito los préstamos.

En esta comedia hay otro actor: la Sociedad de Gestión, controlada por el mismo banco o disfrazada para disimular, que es quien se encarga de colocar en el mercado financiero los bonos hipotecarios y deja muy claro, en el papeleo, que transmite el riesgo al bonista.

CONCLUSIÓN: Hasta aquí el negocio es fantástico. Como se ha descrito el banco sin abonar un solo euro de su caja fuerte ha ingresado el importe del préstamo otorgado al “venderlo” en el mercado financiero.

SEGUNDA ETAPA

El truco de la desaparición del riesgo crediticio

El banco transfiere los préstamos hipotecarios a un Fondo de Titulización de Activos (FTA), que tiene vida propia pero dentro de su estructura. El FTA actúa como neto patrimonial (sin capital social) y es la Sociedad Gestora del FTA quién coloca en el mercado financiero participaciones de una emisión concreta. Lo relevante de este cambalache es la desaparición de los préstamos otorgados del balance contable, lo que permitirá repetir una y otra vez la operación con el mismo capital social. En definitiva el banco elimina de su activo miles de préstamos con garantía hipotecaria y es el Fondo de Titulización quien los mantiene en su balance contable como si fuera otra entidad, pero sin serlo. Entonces es cuando el Fondo de Titulización Hipotecaria transforma miles de millones de euros de los préstamos hipotecarios (MBS en ingles) en diferentes bonos, participaciones y cédulas hipotecarias, emitidas en diversas emisiones y las vende a inversores, a fondos de pensiones, al Estado y al propio Banco Central europeo que acaba de anunciar una compra masiva de + de un billón de euros (Quantitative Easing-).

El objetivo es eliminar el riesgo del activo y cobrar del FTA el dinero correspondiente llenando sus arcas para reiniciar el circuito del crédito. Completando esta operación de titulización, el banco inicia una nueva concentración de préstamos hipotecarios en un “paquete” y repite el camino antes descrito.

Con este tipo de operaciones el banco deja de ser dueño del préstamo, ya que lo es el bonista y la entidad financiera asume el papel de gestor del cobro del nominal más los intereses pactados en el folleto de emisión (Una especie de cobrador del frac).

El truco del prestigitador: multiplicar beneficios a costa de todos.

El negocio del banco consiste en un diferencial entre el precio que cobra al deudor de la hipoteca y el que paga a su acreedor, el bonista, por cuota anual. El banco no cree tener suficiente con éste diferencial y se salta a la torera todo un lote de “prestaciones accesorias”, que se queda para sí, en contradicción con lo manifestado al bonista sobre el rendimiento que obtiene por el préstamo hipotecario.

Destacan en ese lote de apropiaciones que no le corresponden: los intereses de demora, recargos, comisiones por reclamación, prestaciones accesorias y toda clase de condiciones (nóminas, seguros, etc) que incrementan los beneficios de intermediación bancaria y fidelización. Se puede sostener que cuando un banco “vende sus hipotecas” y, al mismo tiempo, modifica las condiciones de la mismas (no permitiendo participar al cesionario de todas las comisiones e ingresos pactados, incluyendo las demoras), está haciendo una novación del contrato, según se desprende del código civil. Todos los contratos hipotecarios incluyen una renuncia (nula, por cierto) sobre la cesión del crédito (porque no es una cesión pura sino parcial o novativa). Cuando el banco cede un préstamo a un FTA, cede lo inscrito en el Registro de la Propiedad, (escritura del préstamo hipotecario) ya que la Ley no contempla la cesión de obligaciones puramente personales: forma de pago, bonificaciones de intereses, la obligación de contratar seguros del inmueble o de vida …….. ni los avales. La razón de no inscribirlo en el Registro de la propiedad sirve para ocultar que esa cesión es una novación. ¿Cuántos avalistas habrán sucumbido bajo este proceder?

CONCLUSIÓN: Hasta aquí el negocio continúa siendo fantástico. Como se ha descrito el banco, por segunda vez, sin abonar un solo euro de su caja de caudales ha ingresado el importe del préstamo otorgado y se lucra con su intermediación bancaria cuando no le correspondería.

TERCERA ETAPA

El Banco Central Europeo auxilia al pobre Banco

Adicionalmente, al trayecto recorrido por el préstamo hipotecario que se describe, el banco recibe el permiso del Banco Central Europeo para crear más dinero financiero al presentar como garantía esta hipoteca. Y con tipos de intereses próximos a cero. De nuevo el banco ingresará en su caja el importe de un paquete de hipotecas, y en esta ocasión, en su pasivo figurará como préstamo a devolver.

CONCLUSIÓN: Por tercera vez el banco, sin abonar un solo euro de su caja de caudales, ha ingresado el importe del préstamo inicial otorgado, obteniendo liquidez a un bajísimo tipo de interés.

CUARTA ETAPA

El moroso pierde la garantía que se la adjudica el Cobrador del Frac (Banco) y no el propietario del crédito hipotecario (bonista)

La entidad financiera no tiene ningún interés en llegar a la ejecución hipotecaria mientras pueda ordeñar al cliente, de manera que puede encarecer al máximo el proceso. Eso lo hace aplazando pagos, cobrando intereses de demora sobre intereses no cobrados y todo sin amortizar principal ni intereses ordinarios. ¿No es algo parecido al anatocismo?

El banco controla todo el proceso hasta que el deudor ya no da nada más de sí. Entonces procede a la vía judicial y a la ejecución hipotecaria (desde el 2013 se puede hacer a partir del tercer impago de recibo). Para saldar la deuda se subasta el bien inmueble que lo garantiza y, si no hay postores- que no los hay- el banco se la adjudica al 70% del valor de la tasación. El diferencial, entre el valor del inmueble y el importe de la deuda corre a cargo del hipotecado porqué no se acepta la dación en pago. Es decir, el banco se añade el valor del inmueble, en el activo, y la deuda restante se le adjudica al hipotecado. En el pasivo, ninguna anotación, ya que la operación se extrajo del balance contable. De ésta lucrativa operación por parte del banco sorprende que se pueda adjudicar la garantía vinculada al préstamo fallido, cuando tan solo es el gestor de cobro.

CONCLUSIÓN: Por cuarta vez, el banco, sin abonar un solo euro de su caja de caudales, ha ingresado el importe del préstamo pendiente al que se han añadido intereses moratorios y gastos de ejecución, para adjudicarse el bien inmueble y completado con la deuda adicional atribuida al hipotecado.

QUINTA ETAPA

El Banco Malo (Sareb) le compra el inmueble subastado al Banco

QUINTA ETAPA: En el activo del banco figura por una parte el valor del inmueble, y adicionalmente, el importe de la deuda adjudicada al hipotecado. Es entonces cuando interviene la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb), que adquiere, con fondos públicos, el inmueble (la garantía) y de nuevo el oscurantismo impide ver el importe de la trasmisión. ¿Se debe suponer que la adjudicación ha sido por el valor en libros del préstamo? ¿Están ganando aún más dinero los bancos con el traspaso a la Sareb? ¿Están dosificando este ingreso para dar beneficios? Además, l’habitatge està com actiu al Fons de Titulització i a més s’està revenent als webs de la SAREB i els BANCS

¿Por qué, no obstante, no se rescata al deudor antes de la ejecución o en la subasta, quedándose la Sareb con el inmueble y salvando del desalojo al deudor?

CONCLUSIÓN: Por quinta vez el banco, sin abonar un solo euro de su caja de caudales, ha ingresado el importe del préstamo que figura en libros. A pesar del importe pagado por el Sareb el banco mantiene al hipotecado con deuda pendiente seguramente. Además, la vivienda está como activo en el Fons de Titulización i se está revendiendo a las webs de la SAREB y los BANCS

SEXTA ETAPA

Ordeñar al Estado y al deudor hasta la última gota

Todavía le queda al banco una operación con que lucrarse ya que todo lo legislado ha sido redactado por influyentes despachos de abogados al servicio de la banca y llevado al Congreso de los Diputados para ser sancionado en Ley. La negativa de la banca en aceptar la dación en pago no es solo por la deuda residual (una vez que se ha adjudicado la garantía) sino por lo que puede obtenerse de ella. Normalmente, los bancos ceden estas deudas a fondos especializados en el recobro, existen nacionales y potentes grupos extranjeros que se dedican con ahínco a este menester. La trasmisión de estas deudas se hace a precios de desguace (entre el 5 y 10%). Pero el banco tampoco pelea a brazo partido ya que el diferencial entre su valor en libros y el valor que se obtiene por la transmisión a estos fondos buitres es deducible del Impuesto de Sociedades. Es decir, el dinero público acaba en sus manos por la deducción fiscal.

CONCLUSIÓN: Por sexta vez el banco, sin abonar un solo euro de su caja de caudales, ha ingresado el importe del préstamo saldado por la cesión al Sareb del inmueble en cuestión. Pero a continuación la deuda pendiente la vende a un fondo de recuperación de deudas y finalmente se le faculta a deducir esa minusvalía fiscalmente, complementando la quintaesencia de la operativa bancaria.

CONCLUSIÓN FINAL

Tu hipoteca tiene vida propia en el más allá.

La expansión acelerada del universo de la banca proviene de la propensión a escabullirse de la reglamentación y normativa legislada adaptándola a su conveniencia. El aquelarre y desplome del sistema financiero español, se debe en buena parte, a la desactivación del mecanismo de seguridad que consistía en un equilibrio entre los activos en riesgo y el capital social de la entidad financiera. La manipulación fraudulenta del mecanismo de seguridad, consiste en burlar la información pública de la transmisión del crédito al no constar su inscripción. De ahí todo el carrusel de incidencias en que la entidad financiera se sitúa asumiendo el papel que le conviene en cada momento, desde ser el organizador, el distribuidor del fondo de titulización, el gestor del cobro, y por último el dueño del préstamo y su garantía. En cada uno de los papeles que interpreta se adjudica una minuta. Nada se deja al azar, lo que interesa es el oscurantismo que permita extraer del balance contable las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria y se transfiere a una emisión de un fondo de titulización cuya metodología elimina la relación directa con los préstamos hipotecarios que contiene. Esta desvinculación permite que los bonistas desconozcan la vida en el más allá que pueda llevar su inversión y a la vez no haya nadie a quien notificar que la entidad gestora de cobro (según las especificaciones del folleto de emisión) se adjudica el bien en garantía.

Nos tendría que sorprender que después de centenares de miles de ejecuciones hipotecarias vinculadas a los bonos hipotecarios titularizados, así como a la cédulas hipotecarias (estas no se han citado y si permanecen en el balance contable del banco) en manos de inversores internacionales, no eleven su grito al cielo reclamando su fallida inversión a los bancos españoles cedentes de este producto financiero, que han prescindido de las más elementales cautelas al estimar la solvencia del deudor. Es más que un indicio, que los inversores, sobre todo bancos franceses y alemanes, permanezcan en el más absoluto silencio. Lo que hace suponer que no tienen nada que reclamar. Deben de estar cobrando el rendimiento de sus bonos hipotecarios de acuerdo con las condiciones de la emisión. El dinero público supuestamente destinado a los bancos españoles, está sosteniendo el cumplimiento pactado con los inversores. También se puede decir que todo este tinglado ayuda a que los bancos extranjeros se mantienen en pie gracias a los contribuyentes españoles. Para algo PPsoe+CiU+PNV modificaron en 2011 la constitución española para poner por delante de cualquier cobro los bonos hipotecarios en manos de la Banca extranjera.

Mientras las ejecuciones hipotecarias se han convertido en una pandemia, donde el deudor tiene mermados sus derechos frente a una entidad financiera que tuvo su interés en otorgar el préstamo, ya que el sistema de crédito fraccionario con el que funciona la banca le permitió colocarse en la condición de acreedor sin que de su caja saliera dinero real. Este sistema fraccionario ha sido posible por la inestimable ayuda de toda la clase política durante decenios. Al tiempo provoca vergüenza el derecho institucional de la Banca a la puesta en práctica del milagro de la multiplicación de los panes y los peces de manera desaforada.

PostData: esta entrada es una adaptación más corta y con otros referentes a las otras realizadas por José Manuel Novoa, con su consentimiento, en su blog.

Información relevante obtenida de:

Enlaces de interés:

 




PP: catastrazo para los hogares, exención fiscal para los fondos buitre.

Los PGE del 2015 preparan un hachazo fiscal contra las rentas más bajas.

Montoro castiga las familias humildes mientras exonera fiscalmente a los fondos buitre

ministro montoro ibi itp

El valor catastral de una vivienda es un valor administrativo que se determina unilateralmente por la Administración de manera objetiva a partir de los datos obrantes en el Catastro. El valor catastral está compuesto por el valor de suelo y el valor de construcción y intervienen diferentes aspectos correctores sobre el resultado final. Como tal el valor catastral de una vivienda no tiene otro efecto que determinar los valores de muchos impuestos que se han creado para gravar los bienes inmuebles:

1.- El Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF)
2.- Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI)
3.- Impuesto Municipal sobre Incremento del Valor de Suelos Urbanos (plusvalía municipal)
4.- Impuesto sobre el Patrimonio (IP)
5.- Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITPAJD)
6.- Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD)

Los Ayuntamientos tienen una fuente de financiación muy importante por lo que pueden revisar cada 10 años los valores catastrales. Estos han ido siempre al alza pues durante decenios en el Estado español estaba claro que los precios de los pisos nunca bajaban. El mismo nombre del impuesto Plusvalía (Incremento del Valor de Suelos Urbanos) ya presupone que siempre va hacía arriba. Hasta que llegó la crisis del 2007 y, con ella, el pinchazo de la burbuja inmobiliaria y la caída de la recaudación de estos impuestos para autonomías y ayuntamientos. El resultado ha sido que el Ministerio de Haciendo ha permitido revisiones que han empujado los valores catastrales algunas veces hasta por encima del precio del valor del mercado en zonas muy castigadas por la crisis.

El PP aumento la presión fiscal sobre los hogares mientras la disminuye a los más ricos.

Con los presupuestos del 2015 el sr. Montoro ha llevado al alza la revisión catastral de 7,4 millones de viviendas. Este incremento producirá automáticamente un incremento de la presión fiscal sobre las viviendas. Nuestra opinión es que acaba favoreciendo las zonas caras sobre las baratas como explicaremos.

Pero una cosa es el “valor catastral” y otra es el “valor real del mercado”. Esta doble distinción se hace para evitar una recaudación excesiva sobre unos impuestos y, por otro lado, evitar el fraude de vender bajo precio del mercado con afán de cobrar una parte en negro sin impuestos. Este valor real del mercado” se realiza sobre una fórmula compleja con diferentes valores por la que se obtienen los precios medios en el mercado de determinados bienes inmuebles urbanos ubicados en la Comunidad Autónoma. Cuando un comprador-vendedor de una vivienda de segunda mano escritura por debajo del precio de mercado, la Hacienda le puede reclamar la diferencia entre lo escriturado y el valor medio que le asigna a la vivienda. Este hecho está provocando hachazos fiscales a las compraventas en el rango de pisos para las familias más humildes. Dicho en plata, hoy muchos “valor real del mercado” están inflados sobre el valor real de los inmuebles que se han devaluado brutalmente. Al tiempo que se anulan compras, los vendedores se encuentran con viviendas que se degradan sin salida alguna pues los compradores no pueden asumir lq compra, la hipoteca y además los impuestos. Hay miles de viviendas en ciudades medias y pueblos abandonadas ante la incapacidad de vender y alquiler pues no hay ni compradores ni inquilinos solventes y, al tiempo, los propietarios no pueden hacer frente a rehabilitaciones de dudosa rentabilidad.

Un ejemplo claro lo tenemos cuando un comprador de una vivienda de segunda mano debe pagar el impuesto de Transmisiones Patrimoniales (sobre el 7%). Si el precio de venta se encuentra devaluado porqué era la única manera de vender, el chollo, se puede volver en contra en el momento de pagar el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) y Actos Jurídicos Documentados (AJD). Esa diferencia puede llegar a ser de varios miles de euros en el impuesto por culpa del “valor real del mercado”. Este afán recaudador acaba ahogando la rotación en los barrios humildes y en los pueblos cada vez más deshabitados pero no provoca ninguna distorsión en las viviendas de lujo que van más buscadas que nunca.

Montoro: Los fondos buitre están casi exonerados de pagar el ITP y AJD

Los fondos buitre cotizan en España y otros países como sociedades de gestión con el nombre de SOCIMI (REIT en inglés) – Sociedades Anónimas Cotizadas de Inversión Inmobiliaria. No pagan el impuesto de sociedades y gozan de una bonificación del 95% en los impuestos de actos jurídicos documentados y de transmisiones patrimoniales. Fueron aprobadas en tiempos de Zapatero por la mayoría de grupos parlamentarios. En 2012 Montoro las exonero de pago de impuestos. Son consideradas Banca en la sombra de dudosa legalidad. Se están beneficiando de la reactivación de ladrillo español y más concretamente del negocio patrimonial (centros comerciales, oficinas, hoteles o locales) después del duro ajuste de precios con la entrada de capitales procedentes de fondos buitre de inversión europeos y yanquis engordados por el “quantitative easing” – compra masiva de valores por el BCE y la Reserva federal de EE.UU.

Cuando los fondos buitre compran cientos de viviendas a la Sareb, con evidente ánimo de lucro, los gobiernos autonómicos no ingresan un solo euro de los impuestos de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados. Si quien compra es un particular, este sí paga ITP y AJD, que además shan subido como hemos explicado. El artífice de esta injusticia es el ministro Montoro que fustiga a las comunidades por incumplir el déficit. Ya eximió a la Sareb cuando recibió los inmuebles de los bancos controlados por el FROB, pero al menos eran dos instituciones públicas. Ahora, la Sareb es privada y el sujeto pasivo exento, los fondos buitres, también.

Montoro y familia se quedan mil pisos de Bankia a precio de ganga

Montoro e Hijos SA, Monthisa, propiedad del ministro de Hacienda y familia, ha asesorado la compra y venta de un lote de viviendas de la nacionalizada Bankia adquiridas por el fondo buitre HIG Capital

sarebEl banco malo, conocido oficialmente como Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (*Sareb*), ha vendido recientemente un millar de viviendas de la nacionalizada *Bankia* al fondo de capital riesgo (también llamados *fondos buitre*)* HIG Capital*,
establecido en Miami, por *100 millones de euros*. La inmobiliaria elegida por HIG para vender este lote de casas ha sido *Montoro e Hijos SA (Monthisa)*, propiedad de la familia del ministro de Hacienda, Cristóbal Montoro.

La operación de venta de las *939 viviendas repartidas por diversos puntos de España* se ha cerrado por 100 millones de euros, evidentemente por debajo del precio de mercado. Por tanto, la inmobiliaria de Montoro tiene por delante una posibilidad inmejorable de realizar un *jugoso negocio gracias a la Sareb*, entidad controlada por el Estado y dependiente de la Comisión Europea.

Incluso el diario estadounidense *The Wall Street Journal* se ha hecho eco de los *”fortísimos descuentos”* aplicados a este lote de viviendas que pertenecía a Bankia, que dos meses atrás había sido tasado en *500 millones *y ahora se ha vendido sólo por 100. Además, HIG sólo ha pagado el 51% de los inmuebles gracias a una argucia financiera que mantiene el *49% de las viviendas en propiedad de la Sareb*, lo que significa que cada casa tiene un coste medio de *51.000 euros*. Una auténtica ganga. INFO AQUÍ

————-

links relacionados

Socimi, el nuevo juguete de las grandes fortunas para no pagar impuestos

http://blogs.elconfidencial.com/espana/caza-mayor/2014-02-10/socimi-el-nuevo-juguete-de-las-grandes-fortunas-para-no-pagar-impuestos_86889/

Ley 11/2009, de 26 de octubre, por la que se regulan las Sociedades Anónimas Cotizadas de Inversión en el Mercado Inmobiliario.




Los Bancos no pueden activar ejecuciones sobre una hipoteca que han titulizado por no ser ya acreedores.

Todas las hipotecas españolas están titulizadas y por lo tanto los bancos no pueden desahuciar.

El saldo acumulado de títulos con garantía hipotecaria alcanzó en 2011 los 536.745 millones de euros.

CaixaBanc y Santander fueron las entidades más activas.

El Banco de España reconoce que los Bancos no son acreedores de hipotecas titulizadas.

La afirmación se sustenta en que las acciones de ejecución hipotecarias iniciadas por las entidades financieras no serían de ley por el hecho de que no estarían inscritas en el Registro de la Propiedad al momento de iniciar su reclamación por vía judicial. En el Registro de la Propiedad consta que el inmueble tiene una hipoteca a nombre de la entidad financiera pero no consta que esta ya no es propietaria de la deuda porque la ha vendido a un tercero. Y además no tienen ni la obligación de informar a los clientes según la ley hipotecaria [**]. Una comunicación muy reciente del Banco de España , a pregunta del abogado Oscar VIERA, confirmó esta hipótesis: “… la titulación de un préstamo supone que la entidad que concedió el mismo deja de ser la acreedora del préstamo… “. La titulización de créditos hipotecarios consiste en empaquetar hipotecas y vender cada trozo a inversores. En el caso de los bonos y participaciones hipotecarias el riesgo de impago es para el que compra los bonos no para el banco. En el caso de las cédulas hipotecarias (covered bonds) el riesgo se mantiene en el balance del banco. Pero si este cae los bonistas se ponen en la cola para cobrar también. +++ INFO al final del documento.

[**] informar a millones de hipotecados de las compraventas de sus deudas generaría un volumen de reclamaciones y demandas de información que la casta política les ahorró a las entidades financieras.
titulaciones hipotecarias
El hecho grave es que sólo se puede reclamar una hipoteca a favor de ejecutante / acreedor / entidad financiera si está inscrita en el Registro de la Propiedad. O sea que se pueda demostrar que es suya y no de otro. La entrada de un tercer actor, el Fondo de Titulización, que compra el crédito hipotecario sujetado sobre la garantía lo trastoca todo. Por tanto, el crédito ya no le pertenecería al ejecutante / acreedor / entidad financiera pues la propiedad de la deuda es del Fondo de Titulización. El ejecutante actúa, tan sólo, como un gestor del Fondo de Titulizaciones a fin de procurar el cobro del crédito cedido, que es como lo verifica dicha información que facilita el Banco de España. Esto se les permitió a los bancos hacerlo de esta manera porque al crear una sociedad sin personalidad jurídica se ahorran costes al no pagar impuestos ni tampoco personal, etc … Además al no inscribirse en el Registro de la Propiedad la cesión del crédito deja un vacío legal que aderezado con el permiso de no comunicar la venta de la deuda hipotecaria a los deudores y posibles avalistas deja un agujero legal enorme. Este agujero normativo, con colaboración de una élite política corrupta e ignorante, no es un error. Es el quid de la cuestión normativa sobre el que se basa la titulización hipotecaria, la creación de dinero bancario para permitir la expansión sin límite del crédito privado y del dinero sin control democrático.

El problema por el cual es el banco que presenta la ejecución, sin embargo, es la dificultad, que para los Fondos de titulación existe, de reclamar el crédito impagado, pues como decimos éstos no tienen personalidad jurídica y serían los bonistas los únicos que podrían reclamar la garantía hipotecaria del inmueble. Esta respuesta se sustenta en lo dispuesto en la Ley 19/1992, sobre régimen de sociedades y fondos de inversión inmobiliaria y sobre fondos de titulización hipotecaria donde se determina la consecuencia que se expresa. Las Entidades de Crédito no comparecen en los juzgados como apoderados de los fondos sino que se hacen pasar como acreedores de los prestamos.

Pero una vez la entidad financiera ejecuta la garantía hipotecaria y se queda con el inmueble, del cual ya no es propietaria, sabe que si lo inscribe en el Registro de la Propiedad cometería una falsedad en documento público (el piso no puede estar en el balance del Banco y también en el fondo de titulización). Por otra parte, ocultar al juez en la ejecución que el crédito ya no le pertenece supone una estafa procesal . De hecho, la entidad financiera debería actuar como el cobrador del frac pero extralimita. Ejecuta hipotecas, realiza cobros de demora, refinancia, se apropia de las viviendas de los avalistas, cobra comisiones que nunca paga a los verdaderos acreedores que son los bonistas que compraron su hipoteca al Fondo de titulización.

En cualquier caso, poner en conocimiento del juzgado los hechos conllevaría la suspensión del procedimiento de ejecución por existir prejudicialidad penal (1). En realidad las entidades de crédito no comparecen en los juzgados como “apoderados del Fondo” sino que se hacen pasar como “acreedores del crédito”. Amparadas en un sistema judicial hecho a su medida por los políticos, han vendido la deuda, pero aún así, ¿a ningún juez se le ha ocurrido preguntar si la titularidad del crédito es del banco? Si ante la documentación presentada: constitución fondos de titulización y relación hipotecas incluidas el juez continua con el procedimiento a favor del banco podría estar haciendo un acto de prevaricación . (2).

Casi todas las hipotecas que actualmente se están pagando han sido titulizadas, o sea, vendidas a terceros. Esto es así porque los bancos sacan de su balance el crédito hipotecario y pueden reiniciar el crédito recuperando ahora un dinero que habrían cobrado en el futuro. Concedidas las hipotecas y vendidas a través de un Fondo de titulización, el Banco recupera la inversión y vuelta a empezar hasta que la burbuja inmobiliaria estalló. Por lo tanto, el hecho demuestra que los bancos crean, inventan, el dinero de la hipoteca por el solo hecho de la promesa del acreedor de devolverla . Además de monetizar las promesas de los prestatarios les cobran un interés, tasas, refinanciaciones, demoras, ejecutan a avalistas quedándose con sus propiedades , etc sin que los verdaderos propietarios del crédito, los bonistas, reciban nada.

los bancos no son dueños de las hipotecas

Por esta razón, una entidad financiera al hacer de intermediario, como mucho, no puede apropiarse de ninguna comisión, ni cobrar, ni modificar siquiera las condiciones (3). La cosa es muy grave también porque la pérdida de valor de los activos inmobiliarios afecta a miles de millones de créditos hipotecarios vendidos a fondos de pensiones del Estado o privados, a otros bancos y a fondos de renta fija (IAFF).

Resumiendo, las entidades financieras crean dinero con las hipotecas, cobran intereses por este hecho, las venden a inversores, a fondos de pensiones, al Estado y al propio Banco Central europeo que acaba de hacer una compra masiva de + de un billón de euros (Quantitative Easing- ver enlace al final documento). Además sin ser ya acreedores, se quedan con los inmuebles principales, los de los avalistas, cobra todo tipo de comisiones e impone condiciones (nóminas, seguros..) que aumentan las ingresos de intermediación bancaria.

Santander y CaixaBanc dicen que no han sido ayudadas por el Estado. Es mentira! Les hemos comprado millones de títulos hipotecarios desde el Estado, la Seguridad Social por los fondos de pensiones y ahora nos encontramos con que tenemos que pagar los riesgos que provocaron con una política expansiva del crédito con el rescate del país impuesto a Zapatero. Por eso la clase política ha colaborado, por acción y omisión, en este engaño porque la voluntad popular está secuestrada por estos poderes fácticos y oscuros que se esconden detrás del aparato judicial, legislativo, del BCE, BdE, etc ..

Salva TORRES, activista de 500×20

(1). Prejudicialidad penal. Cuando en un proceso civil se ponga de manifiesto un hecho que ofrezca apariencia de delito o falta perseguible de oficio, el tribunal civil, mediante providencia, lo pondrá en conocimiento del Ministerio Fiscal, por si da lugar al ejercicio de la acción penal.
(2). Prevaricación. Es un delito que se comete cuando una autoridad, juez / abogado o funcionario público dicta una resolución arbitraria en un asunto administrativo o judicial, sabiendo que esta resolución es injusta, por lo que incumple los deberes del funcionariado. Esta actuación es una manifestación de un abuso de autoridad. Está sancionada por el Derecho penal, que busca la protección tanto del ciudadano como de la propia Administración.
(3). Novación . Se puede definir la innovación como forma de extinción de las obligaciones, como la extinción de una obligación mediante la creación de otra nueva destinada a reemplazar.

Enlaces de interés:

Esta entrada ha sido extraída y concentrada desde la información obtenida en el blog https://ataquealpoder.wordpress.com/ escrito por JosepManel Novoa, la persona que más ha trabajado este tema y donde puede encontrar una extensa documentación y opinión.

Otros enlaces de interés:

¿Que son las titulaciones bancarias?

Diferencias entre titulizaciones y cédulas hipotecarias

El BCE invertirá más de un billón de euros en activos: deuda pública, cédulas hipotecarias y ABS (deuda privada.)

Asociación Hipotecaria española (AHE): Estadística de Títulos Hipotecarios

Ejemplo Fondo Titulación Hipotecaria de CaixaBanc: FONCAIXA HIPOTECARIO 11 FTA (constituido por 6500 millones € en 20 julio 2010)

INFORMACIÓN AUDIO-VISUAL DEL TEMA DE TITULIZACIONES.




Banqueros y tecnológicas buscan fin del dinero en efectivo emitido por los Estados.

100 bancos de 50 países debaten sin mucho ruido mediático en CaixaForum como acabar con el dinero emitido por los Estados.
En CaixaForum se debatió durante dos días sobre los medios de pago del futuro donde el ciudadano no podrá escapar del control de unas pocas corporaciones internacionales.
El menú es un gran hermano digital entre BigData, control facial, tarjetas electrónicas, software privativo, monedas virtuales y ejércitos privados.
El FMI sugiere expropiar el 10% de la riqueza de las familias para reducir deuda pública

big-brother-is-watching-you-1984-vintage-poster_webLos días 13 y 14 de abril, mientras los titulares se rellenaban de yihadismo, se reunieron 100 bancos de 50 países en Caixa-Forum invitados por CaixaBanc. Llama la atención que semejante concentración de gente poderosa no se haya utilizado para ventilar las excelencias de Barcelona como ciudad de grandes encuentros. Los buscadores como google devuelven 8 entradas (búsqueda: banqueros barcelona WSBI caixabank) sobre un evento que en boca de alguno de los ponentes será una revolución en 20 años. Ni una línea en los diarios de más tirada mientras que la cumbre del Mediterráneo se llevaba ríos de tinta.

Tras este misterioso inicio la pregunta oportuna es…

¿ de qué discutieron realmente 100 bancos de 50 países durante dos días en Barcelona?

La poca información disponible habla principalmente de

  • El futuro se llama ‘Banking of things’
  • El sector financiero deja patente en “A new era of payments” que está en plena reinvención.
  • Las nuevas tecnologías de la era digital y el móvil han cambiado la forma de relacionarse con el cliente.
  • Llegan los servicios personalizados con el ‘big data’.
  • La banca del futuro no dependerá de las comisiones.
  • la desaparición del efectivo se vende como lucha contra el fraude, la economia sumergida y por la seguridad ante los robos

Pero detrás del telón Prouespeculació quiere ver alguna cosa más:

  • Los grandes fraudes y el blanqueo lo realizan los bancos y las grandes tecnológicas en los paraisos fiscales usando la banca en la sombra.
  • Tecnológicas de EE.UU. se están posicionando para emitir moneda virtual basada sus redes, en su capacidad tecnológica, en su software privado, en terminales móviles, etc
  • Los bancos ven estos movimientos de google, facebook, apple, amazon como una competencia sin precedentes.
  • Bancos y tecnológicas quieren usar el big-data obtenido por miles de medios y sensores para conocer el perfil de cada cliente. De hecho, con las búsquedas en google, los amigos de facebook, los comentarios en Whatsapp, la geolocalización, la tarjeta de crédito y las deudas se puede obtener un perfil exacto de una persona y saber casi donde se encuentra en todo momento.
  • La mayoría de software es privativo ( los estados nunca se tomaron en serio ni han invertido en programas y formatos abiertos) por lo que nadie sabe que hacen en los moviles, ordenadores, tabletas. Eduard Snowden después pero antes Julian Assange lo dicen: “Google está al servicio del gobierno norteamericano, realizando tareas de espionaje económico y político para Washington. Por eso pidió a los países de Unasur que creen su propio motor de búsqueda como ya han hecho Rusia y China. Assange piensa que para evitar el espionaje político e industrial, los países deben ‘desconectarse’ de Google
  • Hay quién cree, como Julian Assange, que EE.UU. está reforzando su dominio mundial en un golpe de timón entre software, guerra monetaria y destrucción de estructuras estatales (Ucrania, Siria, Irak…). Pero en el mismo EE.-UU. las fuerzas anti-estatales, Tea Party, estan reforzando el poder de las grandes corporaciones. Europa estaría perdiendo la carrera.
  • Hoy los sistemas de seguridad y la violencia institucional esta cada vez más privatizados. Un individuo molesto, por diferentes razones, puede ser anulado simplemente desactivando su tarjeta de crédito si el dinero en efectivo desaparece en los próximos años (sólo representa entre un 1 al 3% del total). Grandes ejércitos privados se están armando a través de la seguredad privada y empresas del tipo Blackwater.
  • En pocos años, las monedas alternativas emitidas por enormes corporaciones competirán con euros y dólares emitidas por los estados. Un derecho que fue una conquista democrática acabará en manos de cuatro corporaciones y con ello toda la economía y la sociedad.
  • Como decía Mayer Anselm Rothschild “Denme el control del dinero y ya no importará quién haga las leyes”, el diseño del mundo esta mutando a una disgregación controlada por grandes corporaciones. Si el siglo XIX fue el de la creación de los grandes estados, el XXI puede ser el siglo del capitalismo feudal. Los estados han perdido casi la capacidad de emitir moneda (es irrelevante comparada con la de los bancos comerciales y la banca en la sombra), la capacidad de cobrar impuestos a quién tiene más dinero y la capacidad de ejercer el monopolio de la violencia.
  • Algunas le llaman capitalismo feudal. Créannos, o la gente se levanta y toma el control de sus vidas y el destino colectivo o… basta que lean entre líneas la noticia de la reunión de los 100 banqueros para que deduzcan.
  • Algunos dirigentes del FMI, como Christine Lagarde, declaran abiertamente la confiscación de los depósitos de ahorradores para pagar la deuda pública. La deuda pública es producto del lavado de las pifias de los bancos con dinero del contribuyente. Si se paga esa deuda pública ilegítima con esa confiscación es una nueva ayuda a las élites bancarias que guardan miles de millones en bonos de deuda pública- sería un segundo o tercer rescate del lobby financiero mundial.

la noticia tal como la leímos… (subrayado lo relevante para nosotros)

Massanell (CaixaBank): “La banca del futuro no dependerá de las comisiones”

100banqueros reunidos por la caixaCaixaBank y WSBI celebran en Barcelona el congreso mundial “Innovation in Payments. At de Forefront of Retail Banking” con asistencia de unos 100 bancos de 50 países.

La gran cita internacional sobre medios de pago futuros celebrada los días 13 y 14 de abril en CaixaForum Barcelona colgó el cartel de aforo completo, demostrando la gran importancia del debate en el sector a nivel global.

Chris De Noose, director del World Savings and Retail Banking Institute (WSBI), que fue el encargado de dar la bienvenida a los asistentes, explicó que “los bancos son los catalizadores de la innovación” y que “la nueva era digital llega con dos retos para la banca: esfuerzos para cumplir la normativa y mayor competición”. Dos retos que, según De Noose, el sector está más que dispuesto a superar.

La conferencia inaugural llegó de la mano de Antonio Massanell, vicepresidente de CaixaBank, quien reconoció que la banca “no está sola en el desarrollo de los medios de pago, hay muchos competidores” (refiriéndose a Google, Amazon…) y que quizá el sector va con algo de retraso en la transformación digital porque está “muy protegido por la regulación”.

Una previsión sobre la banca del futuro

El vicepresidente no dudó en realizar un dibujo detallado de cómo será, según su visión, la banca en un futuro no muy lejano: “El business as usual se ha acabado. En pocos años, muchas de las antiguas fuentes de ingresos habrán desaparecido, así que debemos empezar la transición hacia el nuevo mundo y desarrollar servicios innovadores que progresivamente se conviertan en nuevas fuentes de ingresos”, instó. “Sin banca digital no habrá más negocio local“, advirtió rotundo.

Sobre el fenómeno de la movilidad, Massanell comentó que toda la tecnología que nos permitirá conectarnos al banco desde el teléfono, el coche, etc., dará como resultado un nuevo negocio que necesitará de un nuevo talento joven. Y destacó que “debemos ser conscientes de que no solo cambiará la experiencia del cliente sino también la de nuestros trabajadores, y por tanto la relación entre ellos”.

Pero sin duda, las palabras más impactantes del vicepresidente de CaixaBank fueron las referidas al big data: “Tradicionalmente, el negocio de los pagos está basado en las comisiones, pero ya no será así. Ahora lo importante es la información que vamos a captar, y entender cómo usar esta información para adaptarnos a lo que quiere el cliente. Hay que pensar completamente diferente”.

“Hace muchos siglos, los castillos eran la protección”, prosigió. “Los bancos físicos representan ahora la protección, es lo que hace que el cliente se sienta seguro, pero serán cada vez menos importantes. Debemos construir la protección del mañana con medios de pago seguros disponibles para todos. La población crece como nunca y tenemos más oportunidades. La tecnología cambiará nuestras vidas en los próximos 20 años más que ninguna revolución“, concluyó.

De hecho, en el hall del CaixaForum era posible ver y probar los últimos dispositivos en los que ha trabajado CaixaBank, tales como una app para Google Glass convertidora de divisas y localizadora de oficinas, la app “Bolsa abierta” para smartwatch, la pulsera contactless que incluye una minitarjeta bancaria y es resistente al agua, la app “Mobile bankink with voice control” que permite consultar cuentas y operar dando órdenes de voz, y la tablet POS, un sustituto android del datáfono, facilitador y agilizador de los pagos, especialmente indicado para restaurantes y comercios.

Nuevos competidores, nuevos medios de pago y ¿una sociedad sin efectivo?

Durante el congreso se celebraron hasta ocho mesas redondas, que trataron los temas de pagos P2P y wallets, banca móvil, servicios para empresa, nuevos competidores en el negocio, big data, ecosistema financiero y creatividad en la innovación. En ellas participaron representantes de las entidades más relevantes del sector, como VISA, Cecabank, PayPal, Sweedbank, Global Payments, y hasta Wiebe Ruttenberg, responsable de la sección de integración en el mercado del Banco Central Europeo, que participó en la conferencia “Transition to a cashless society“.

“Personalmente, no creo que la sociedad sea cashless”, comentó. “Aunque los pagos instantáneos serán el new normal. En 2025 podríamos encontrarnos con un 51 % de pagos con huellas dactilares o reconocimiento ocular”. Ruttenberg advirtió a sus colegas que deben prepararse para “una gran oferta de pagos y mantenerse durante la fragmentación”.

Sobre el tema de la sociedad sin efectivo, Jan Olof-Brunila, director de Group Cards, explicó que en su país, Suiza, si te compras un móvil ningún comercio te acepta efectivo, tampoco puedes abrir un depósito bancario con efectivo, y que un supermercado suizo con 20 cajas, dedica 18 al pago electrónico y solo 2 permiten el pago en moneda corriente. “Cada vez se usa menos el efectivo porque la gente no lo necesita”, afirmó Olof-Brunila, aunque también reconoció que no creía que el pago en efectivo fuera a desaparecer totalmente, ya que los gobiernos llevan 3.000 años apoyando este tipo de pagos y lo consideran un derecho del ciudadano.

A este mismo respecto, Arie Koornneef, director de marketing e innovación del SNS Bank (Holanda), comentó que no creía que una sociedad sin efectivo pudiera darse a corto plazo aunque quizá sí en unos 20 años: “en muy poco tiempo estaremos entre un 10 % y un 15 % de pagos en efectivo”, dijo refiriéndose a su país.

En conclusión, los agentes más importantes del sector ven llegar una nueva era bancaria regida por la movilidad, el cloud, el big data y cada vez menos efectivo, donde solo unos cuantos sistemas de pago electrónico sobrevivirán. Entre los grandes retos, el aumento de la competencia no bancaria, el reto de abrirse a trabajar con otras empresas tecnológicas, la personalización, y la eliminación de las comisiones y hasta de los números de cuenta: “los usuarios serán identificados por email o número de teléfono”, comentó Agustín Márquez Dorsch, director general adjunto de Cecabank. En definitiva, todo apunta a que hará falta un gran cambio de mentalidad de banqueros y de usuarios a muy corto plazo.

http://www.dirigentesdigital.com/articulo/economia-y-empresas/221942/massanell/%28caixabank%29:/banca/futuro/dependera/comisiones.html

http://www.libremercado.com/2015-04-02/caixabank-y-el-wsbi-celebran-el-congreso-mundial-sobre-el-futuro-de-los-medios-de-pago-1276544609/

CONFISCACIÓN DE LOS DEPÓSITOS DE LOS AHORRADORES

http://www.libremercado.com/2013-10-13/el-fmi-sugiere-expropiar-el-10-de-la-riqueza-de-las-familias-para-reducir-deuda-publica-1276501614/